Овердрафт: что это такое, проценты по овердрафту

Проценты по овердрафту: условия в российских банках

В последнее время многие клиенты банков сталкиваются с таким понятием, как овердрафт для физических лиц, и недоумевают, в чем его назначение? Чтобы разобраться в особенностях данной услуги, нужно сначала осмыслить само это понятие.

В переводе с английского «овердрафт» — это «сверх планируемого». В банковском деле таким термином обозначают кредит на короткий срок или перерасход за счет превышения планируемых расходов. Попросту говоря, это кратковременное кредитование клиента банком при возможном превышении расходов с условием наличия у клиента счета в этом же банке.

Рекомендуем прочитать: как перевести деньги с мегафона на мегафон?

То есть держателям своих карт банк позволяет «уйти в минус» на определенную сумму. Вознаграждением банка становятся проценты за эту предоставленную возможность.

Отличие от кредита

Многие люди воспринимают кредит и овердрафт как равноценные понятия. Но на деле это не так. Отличия между ними весьма серьезные:

  1. Срок кредитования. При обычном кредите этот срок довольно длительный. При овердрафте — короткий, около 30−60 дней, в зависимости от условий конкретной кредитной организации.
  2. Предоставляемая банком сумма. При кредите она может быть довольно велика. При овердрафте — не превышает объем месячного движения по счету.
  3. Размер взносов. При кредите платежи совершаются ежемесячно равными взносами. При овердрафте сумма погашается единовременно полностью.
  4. Процентная ставка. Кредит обычно выдается под меньшие проценты. Но из-за небольшого срока кредитования при овердрафте проценты не воспринимаются, как большие.
  5. Срок получения займа. Чтобы получить кредит в банке, потребуется время, иногда несколько дней или даже пара недель. При овердрафте деньги заимствуются мгновенно, как только у держателя карты появилась в них необходимость.

Что значит овердрафт по карточному или кредитному счету

Чаще всего эта услуга предоставляется банковским клиентам, имеющим свой счет, закрепленный за определенной пластиковой карточкой.

Главная особенность состоит в том, что кроме редких рекламных кампаний, проценты по счету овердрафт всегда превышают таковые по процедуре стандартного кредитования.

В этом случае существенно помогает оформление кредитной овердрафт-карточки, которая предоставляет определенные преимущества в данном вопросе:

  • выплаты карточкой клиенту можно осуществлять как с использованием собственных средств, так и через кредитный лимит, предоставленный банком в случае перерасхода;
  • в отличие от стандартной кредитной карты, овердрафт можно запрашивать по требованию, без ежемесячной выплаты процентов банку, то есть не всегда прибегать к его помощи;
  • в любой момент клиент имеет право отказаться от «сверхсуммы», причем банк обязан отключить предоставление услуги бесплатно.

Лимиты и условия в российских банках

В наших банках карты с правом предоставления овердрафта чаще относятся к дебетовым, а объявление их кредитными считается маркетинговым ходом.

Как подключить услугу к своей карточке:

  1. оговорить конечный лимит овердрафта с банком при оформлении документов на открытие карточки;
  2. сроки погашения овердрафта также оговариваются клиентом с банком до начала введения карточки в эксплуатацию;
  3. при использовании овердрафтной суммы необходимо погашать задолженность в установленные сроки, только после этого возможность использования овердрафтного лимита возобновится.

Чтобы банк предоставил овердрафт, клиент должен отвечать определенным условиям:

  • на счету карты обязательно должно быть движение средств, она должна регулярно пополняться в течение определенного времени (каждый банк устанавливает свой временной отрезок для проверки);
  • клиент должен иметь постоянное место работы;
  • необходима регистрация держателя карты на той же территории, на которой действует банк;
  • клиент не должен иметь задолженностей перед данным банком.

Обычно банки используют такие варианты предоставления услуги клиентам:

  1. Краткосрочный — когда время погашения задолженности варьируется в районе двух месяцев, причем, если клиент не заплатил лимитную сумму в срок, банк начинает добавлять так называемые штрафные проценты, тем самым увеличивая лимитную сумму в несколько раз. Но в обязанности банка входит непременное напоминание клиентам о необходимости погашения возникшей задолженности в течение нескольких дней до окончания срока погашения.
  2. Долгосрочный — когда срок погашения офердрафтного лимита варьируется в размере нескольких лет. Этот вариант напоминает стандартное кредитование, поскольку в течение определенного времени клиент должен вносить для погашения сумму, в которую также входят и проценты. Как вариант, клиент может погасить всю сумму единоразово в течение короткого временного отрезка, но это условие также должно быть оговорено с банком.

Зарплатный овердрафт

Преимущество услуги «сверхлимита» уже успели почувствовать те банковские клиенты, которые получают заработную плату через банк на дебетовую карточку. Наверняка, каждый хоть раз в жизни попадал в ситуацию, когда до зарплаты еще неделя, а наличные уже закончились и карточный счет близится к нулю. В этот момент овердрафт может оказаться очень полезным.

Чаще всего при оформлении данной услуги банки предоставляют клиентам краткосрочный овердрафт. Он действует по принципу того, что банки получают детальную информацию о доходах и расходах своего клиента. Соответственно, банк предположительно знает, когда на счет поступят средства и клиент сможет рассчитаться с долгом, то есть действует с ним на «доверительной»» основе.

Но тут есть и свои минусы:

  1. В каждый конкретный отрезок времени необходимо погашать сумму, которая будет не меньше 10% от суммы задолженности + проценты за услугу офердрафта
  2. Пользоваться лучше только дочерними банкоматами данного банка, поскольку в них будет показываться раздельно ваша личная сумма и лимит по овердрафту. В банкоматах других банков, скорее всего, будет показана общая сумма, поэтому существует вероятность использования овердрафтного лимита ненамеренно.

Несанкционированный (технический) перерасход по карте

Несмотря на то, что в последнее время овердрафт является одной из стандартных услуг, предлагаемых банком своим клиентам, существует также опасность «неразрешенного» перерасхода средств.

Эта ситуация происходит тогда, когда клиент превышает использование не только собственных средств, но также и овердрафтного лимита. При этом банк обязан связаться с клиентом, чтобы предупредить возможное превышение, а также узнать о его причинах и сообщить о способах разрешения.

Чаще всего, превышение овердрафтного лимита происходит в таких случаях:

  • в случае конвертации валюты с лимита овердрафта через банкомат;
  • в случае неподтвержденных операций, когда клиент совершает покупку, а только после этого происходит списание средств за совершенную ранее операцию;
  • в случае несвоевременного погашения или непогашения задолженности по овердрафту.

На сумму превышения овердрафтного лимита банк устанавливает другие, очень высокие проценты. Они могут доходить до 50−60% годовых. Погасить задолженность необходимо в очень короткий срок, иначе клиенту выставляется большой штраф.

Подведем итоги

Подводя итоги, хочется еще раз пройтись по основным пунктам понятия овердрафта и его осуществления в различных формах:

  • овердрафт — кратковременный кредит, предоставленный банком клиенту при условии обязательного возвращения всей суммы в установленные сроки;
  • овердрафт чаще всего предоставляется через оформление дебетовой карточки с возможностью этой услуги;
  • условия погашения такой задолженности подразделяются стандартно на краткосрочные и долгосрочные;
  • краткосрочные условия, как правило, предоставляются тем, кто получает ежемесячные выплаты в виде заработной платы;
  • несанкционированное превышение овердрафтного лимита наказывается путем резкого повышения процентной ставки, а также возможного урезания овердрафтного лимита.

Овердрафт выгоден как банку, так и заемщику. Но последнему следует внимательно следить за состоянием своего счета, чтобы не оказаться в ситуации задолженности перед банком.

Источник: http://creditbery.ru/credits/cards/procenty-po-overdraftu.html

Что такое овердрафт и как его использовать для бизнеса

04 сентября 2017

Семь ошибок овердрафта, из-за которых можно потерять деньги и время

IT-инструменты, которые использует Екатерина Алексеенко

  • Google Docs
  • Evernote
  • Jira
  • Facebook

В жизни многих компаний малого бизнеса бывают моменты, когда происходит кассовый  разрыв и нет возможности провести какие-то срочные выплаты.

Одним из решений проблемы может стать овердрафт – особая форма кредита, который банк может предоставить своим постоянным клиентам без излишней волокиты и бюрократии. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или выдать зарплату, а денег на счёте нет.

О том, что такое овердрафт и как им правильно пользоваться, рассказала эксперт по кредитованию малого бизнеса «Модульбанка» Екатерина Алексеенко.

Досье

Екатерина Алексеенко, эксперт по кредитованию малого бизнеса  «Модульбанка». «Модульбанк» специализируется на обслуживании малого бизнеса, услугами банка на данный момент пользуется 25 000 предпринимателей.

Что такое овердрафт

Овердрафт — деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не выдаёт эти деньги на руки, и их нет на счёте, но клиент может уходить в минус по счёту, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обратите внимание

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счётом и исправно платит налоги. Банк видит обороты по счёту и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Так, «Модульбанк» подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

  • клиент пользуется счётом три месяца и дольше;
  • получает на счёт от 180 000 рублей в месяц;
  • вовремя и полностью платит налоги со счёта;
  • оплачивает со счёта расходы на бизнес, выдаёт зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента — тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не даёт задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка первая: нецелевое использование овердрафта

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Но есть траты овердрафта, которые банку не понравятся. Например, вот на что нельзя потратить овердрафт в «Модульбанке»:

  • давать в долг;
  • погашать займы, кредиты или проценты по ним;
  • покупать ценные бумаги;
  • вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
  • оплачивать услуги банка;
  • переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счёт в этом банке или на личный счёт в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с неё.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк опасается, что клиент даст взаймы, а заёмщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его на следующие цели:

  • купить товар;
  • оплатить аренду;
  • выдать зарплату или командировочные;
  • заплатить налоги;
  • купить оборудование;
  • оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа — день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка вторая: невыполнение условий овердрафта

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом — на сколько можно уходить в минус по счёту. Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

  • у клиента сократились обороты;
  • клиент не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;
  • клиент проводит платежи  (за канцтовары, воду, курьера, оборудование — всё, что нужно для бизнеса);
  • банк уличил клиента в обналичивании денег, и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
  • клиент работает с фирмами-однодневками;
  • клиент просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин — подключить эквайринг и получать на счёт деньги от продаж или объединить счёт с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и с большой долей вероятности назначит больший лимит.

Ошибка третья: просрочить минимальный платёж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке и что он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьёзность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть – так называемый минимальный платеж.

Так, минимальный платёж в «Модульбанке» — 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца: если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платёж, вот пример:

  • Полученный овердрафт: 100 000 рублей под 19 % годовых.
  • Минимальный платёж — десятая часть долга: 100 000 × 10% = 10 000 рублей.
  • Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 × 100 000 = 52,05 рубля.
  • Проценты за 15 дней: 52,05 × 15 = 780,75 рублей процентов.
  • Итого нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября — в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнёт начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернётся.

С задолженностью по минимальному платежу есть ещё одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка — тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до определённого предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счёт 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счёте остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счёт. Тогда с одного счёта вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой — получать доход.

Ошибка четвёртая: платить в последний момент

Бывает, компания ждёт оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт банку. Деньги должны прийти 29 сентября — это последний день для погашения без просрочки.

Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за особенностей межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку и начисляет повышенные проценты и пени.

Поэтому с оплатой овердрафта лучше не тянуть до последнего.

Ошибка пятая: не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Важно

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счёте. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Ещё некоторое время банк вас не побеспокоит.

Читайте также:  Бланк доверенности на получение материальных ценностей

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка шестая: не оплачивать обслуживание счёта

Если к счёту привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание сч`та, а потом — долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платёж.

Николай открыл счёт, по условиям тарифа он платит за его обслуживание 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счёте пока нет. Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней — 130 рублей.

Общий долг — 50 130 рублей. На счёт приходит 50 500 рублей. Сначала списывается 490 рублей по тарифу, оставшийся долг — 50 010 рублей. Потом списываются проценты и основная сумма долга — 50 130 рублей. Но денег не хватает.

Остаётся долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывая погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В «Модульбанке» обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платёж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платёж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефоне за три-четыре дня до конца месяца проверить остаток по счёту, чтобы хватило на минимальный платёж по овердрафту и обслуживание по счёту.

Ошибка седьмая: не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом ещё 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 — всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту — 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей. В сентябре лимит стал 300 000 рублей. На счёт пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей.

Николай думает, что до 500 000 рублей у него ещё есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так. Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей.

До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Совет

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счёт будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счёт, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите ещё один счет и дайте реквизиты своим клиентам. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Источник: «Дело-Модульбанк».

Где взять денег на развитие бизнеса: что такое P2P-кредитование.
Как собрать денег на стартап: 42 лайфхака краудфандинга.
В стартап приходит инвестор: к чему надо быть готовым.
biz360

Источник: https://biz360.ru/materials/chto-takoe-overdraft-i-kak-ego-ispolzovat-dlya-biznesa/

Что такое овердрафт? Условия получения и отличия от кредита

Содержание статьи:

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под пенсии, зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Виды овердрафта

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами.

На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы.

Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на Форекс.

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

  • Давно сотрудничать с банком;
  • Иметь стаж работы более 1 года;
  • Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
  • Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года.

А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно.

Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений.

Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется.

За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

  • Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
  • С изменением курса валют;
  • При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Условия подключения и требования к заемщикам

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
  • Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Обратите внимание

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам.

Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты.

Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

  • Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
  • Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
  • Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
  • Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
  • Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

  • Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
  • Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
  • Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
  • Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
  • Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

  1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
  2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
  3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
  4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
  5. При оформлении не нужно искать поручителя;
  6. В любой момент можно отключить услугу;
  7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
  8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
  9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия  вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

  • Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
  • Высокая ставка;
  • Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
  • Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
  • Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
  • Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
  • Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
  • Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц ?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

  • Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
  • Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
  • Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.
Читайте также:  Финансовый раздел бизнес плана: что это такое

Источник: https://promdevelop.ru/overdraft-kak-bankovskaya-usluga/

Что такое Овердрафт? Что это простыми словами — плюсы и минусы, условия подключения, отключения + советы использования овердрафта

Содержание

  • 1. Овердрафт, что это такое — значение и определение
  • 2. Что такое овердрафт в банке?
  • 3. «Овердрафт» — что это простыми словами
  • 4. Овердрафтная карта Cбербанка — что это такое, как получить, условия подключения
    • Документы для получения овердрафтной карты Сбербанка
    • Условия подключения овердрафта
  • 5. Как оформить овердрафт?
    • Овердрафт для физических лиц и ИП
    • Овердрафт для юридических лиц
  • 6. (−) Минусы и недостатки овердрафта
  • 7. Как отключить овердрафт — 2 способа отключения
  • 8. (+) Плюсы и преимущества овердрафта
  • 9. 5 советов по использованию овердрафта

Отношения с банковской системой имеют свое место в жизни каждого человека. Мы открываем счета, храним денежные средства, берем кредиты, получаем заработную плату с помощью услуг, предоставляемых нам такими организациями.

И если к вопросу кредитования российский потребитель уже привык, и стабильно пользуется различными предложениями для решения собственных вопросов, то малознакомое слово «овердрафт» или «overdraft» , что это такое, возможности займа и его применение возникает в нашей жизни значительно реже.

Мы самостоятельно очень редко интересуемся дополнительными возможностями, которые может предложить нам кредитная организация, хотя имеем право воспользоваться этой услугой. Попробуем разобраться в этих и других вопросах.

Итак, из этой статьи вы узнаете:

  • Что такое овердрафт? Что это такое простыми словами?
  • Кому он положен, и на каких условиях?
  • Как оформить овердрафт?
  • Как отключить овердрафт?
  • Недостатки и преиумущества займа

Понятие и значение овердрафта

1. Овердрафт, что это такое — значение и определение

Дело в том, что в возникающих ситуациях, при которых появляется недостаток небольшой суммы денег, через предварительно заключенный договор, клиент получает ее в нужный момент без посещения офиса и возвращает по возможности, но в ограниченный срок (грейс-период).

В переводе с английского, «overdraft», в буквальном смысле звучит, как перерасход сверх запланированного. Если верить истории, то впервые подобную операцию банк провел почти 300 лет назад, выдав купцу сумму денег немного большую, чем хранилось на его остатке. Сейчас эта возможность доступна не только юридическим, но и физическим лицам.

Кредитная карта грейс — период — карта Овердрафт

2. Что такое овердрафт в банке?

Учитывая финансовое положение российской экономики, сложности с работой и оплатами труда, активность кредитования постепенно снижается.

Многие приходят к выводу о том, что покупки таким образом стоят значительно дороже и для приобретения бытовой техники, мебели, посуды подыскиваются иные варианты без привлечения банковских услуг.

Таким образом, теряя своих стабильных потребителей нарушается работа всей кредитной системы.

На практике они же, возвращаются обратно с процентами. Такая система работает безотказно, так как благонадежность клиента подтверждена различными источниками поступления денег и длительностью отношений с самим банком.

Конечно, суммы и сроки довольно ограничены, но все же оговариваются при встрече с консультантом. Расчет происходит индивидуально исходя из тех параметров, которые касаются непосредственного потребителя. В большинстве своем срок может достигать 3 месяцев, а сумма с учетом возврата процентов, практически всегда равняется размеру заработной платы.

В первый период лимит бывает малым, но возвращенные вовремя средства, регулярное использование услуги, отсутствие отрицательных моментов в период исполнения обязательств предполагают пересмотр данного предложения и увеличение установленных норм.

3. «Овердрафт» — что это простыми словами

Иными словами, овердрафт – это ваш личный бонус, который назначается за долговременное и безукоризненное сотрудничество с банковской организацией.

Появляются 2 варианта решения проблемы: можно попросить денег в долг у знакомых, затратив время и силы или воспользоваться банковским предложением и вернуть такой займ уже с первого поступления средств.

Что касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих такой статус, то ситуация решается еще проще. Поступающие платежные поручения, требующие для оплаты сумму немного большую, чем остаток средств предпринимателя, проводятся в полном объеме до конца рабочего дня, что позволяет не останавливать деятельность организации, совершать сделки и действовать в нормальном режиме.

Овердрафт— это простейший вид кредитования, который может быть 2 основных типов:

  1. Бланковый – считается беззалоговым и выдается по усмотрению банка по результатам истории взаимоотношений с клиентом.
  2. Обеспеченный – это такой вид, который предоставляется под залог чего-либо. К примеру это может быть недвижимость, продукция, товары, транспортные средства. Возможно привлечение гарантий со стороны третьих лиц. Такой тип овердрафта предоставляется юридическому лицу и имеет в своей основе значительные суммы.

4. Овердрафтная карта Cбербанка — что это такое, как получить, условия подключения

Сбербанк – это обширная сеть банковских услуг, предоставляемых в различных уголках страны. Он довольно давно завоевал лояльность своего потребителя и активно продолжает работать, привлекая нас новыми возможностями и условиями. Овердрафт в сбербанке для физических лиц – это заработные карты с подключенным специальным функционалом, позволяющим занимать деньги на краткосрочный период.

Документы для получения овердрафтной карты Сбербанка

Для того, чтобы получить овердрафт на зарплатной карте  от Сбербанка необходимо собрать пакет документов:

  1. Паспорт и его копия;
  2. Заявление установленного образца на предоставление услуги;
  3. Копия трудовой книги, заверенная работодателем;
  4. Справка о доходах.

Читайте также — «Какие банки не проверяют кредитную историю»

Если заработная плата перечисляется на счет другого банка, то необходимо будет предоставить выписку из лицевого счета. На самом деле, процесс подключения происходит очень просто.

Достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка России с паспортом и картой на руках, остальные процедуры проведет сам консультант и по итогу принятого положительного решения подключит весь необходимый функционал в день обращения.

Условия подключения овердрафта

Существуют определенные условия, на которых овердрафт подключается потребителю:

  • Процент оплаты. При использовании средств, возврат их производится по ставке 18% годовых. В целом, это средняя ставка потребительского кредитования. Если услуга предоставляется в долларах или евро, то размер оплаты ее составляет 16%.
  • Срок возврата. Учитывая то, что сумма основных поступлений производится 1 раз в месяц, то и срок возврата устанавливается в этих же временных рамках.
  • Увеличение лимита. Сбербанк предполагает наличие такой возможности, но при этом повышается и годовой процент. Его максимальная величина может равняться 36% в рублях и 33% в евро или долларах. Эта ситуация возможна когда клиент самовольно превысил размер установленных границ.
  • Льготный период. Программой овердрафта не предусмотрены различные грэйс-периоды, то есть начисление процентов происходит сразу в момент предоставления займа.
  • Величина лимита. Для физических лиц Сбербанк устанавливает размер в 50% от суммы ежемесячного дохода, и она может составлять от 1000 до 30000 рублей. Для юридических лиц расчет происходит по итогу получаемой прибыли за 6 месяцев. При этом, вычисляется среднее значение, и 40% процентов от него становится суммой овердрафта.

Для наиболее удобной работы в личном кабинете банка можно увидеть всю необходимую информацию. По запросу вы найдете размер взятого займа, выписку из банковского счета и отследите все передвижения денежных средств.

5. Как оформить овердрафт?

Оформление и подключение услуги — Овердрафт

Процедура получения данной услуги в других банках имеет существенные отличия. Поэтому, на свое усмотрение, при встрече консультант может от вас потребовать дополнительные документы, подтверждающие ваш статус или способы получения дохода.

К примеру, это может быть:

  1. Второй документ, удостоверяющий вашу личность. (военный билет, СНИЛС, водительские права)
  2. Документы на собственность. Иногда предоставление их положено по программе, которая снижает в этом случае процентную ставку потребителя.
  3. Выписки расчетного счета из организаций, ранее обслуживающих вас.
  4. Справки, подтверждающие отсутствие просрочки по налоговым платежам и обязательствам.
    Для того, чтобы разобраться в самой процедуре получения овердрафта, необходимо понимать его существенные различия.

Банки предлагают 4 различных вида услуги «Овердрафт».

  • Стандартный. Это займ, рассмотренный ранее. Он предоставляет возможность оплаты, даже если на счете нет нужной суммы финансовых средств.
  • Авансовый. Выдается потребителю уже имеющему непогашенные кредитные обязательства. В большинстве своем его сумма незначительна, но используется банком как инструмент привлечения собственных клиентов.
  • Технический. Это списание со счета определенного объема средств, превышающего лимит, установленный банком. Его еще называют запрещенным. В целом такие ситуации могут происходить при колебании курсов валют, при технических ошибках авторизированных систем банка, или при списании зависшей операции после исчерпания доступного лимита.
  • Инкассация. Выдается предпринимателю, подходящему под специальные условия банка и в том случае, когда овердрафт будет обеспечен суммой предполагаемой выручки. В основном, это потребители, занимающиеся торговлей.

Овердрафт для физических лиц и ИП

Банки выставляют дополнительные условия, которым должны соответствовать все физические лица, претендующие на получение услуги.

  • Во-первых, необходимо иметь постоянную регистрацию на территории присутствия банка.
  • Во-вторых, вся кредитная история должна быть положительной. Не допустимы серьезные просрочки, задержки выплаты, непогашенные кредиты.
  • В-третьих, длительный стаж работы и его непрерывность, а на последнем месте необходимо находиться не менее 6 месяцев. (Если же вы только собираетесь устраиваться на работу, то рекомендуем прочитать — «Как правильно составить резюме»)
  • И, в-четвертых, возраст потенциального заемщика должен составлять 21 год. Конечно, стоит сказать, что различные банки могут передвигать и возрастной период и сроки трудового стажа, но обращать внимание на регистрацию и нюансы кредитной истории будут обязательно.

Овердрафт для юридических лиц

Читайте также — «Как зарегистрировать ООО самому — пошаговая инструкция»

Юридические лица имеют некие другие, более серьезные условия:

  1. РКО. Движение по расчетным счетам и само рассчетно-кассовое обслуживание должно осуществляться не менее 6 месяцев. Все обороты в случае необходимости подтверждаются документально. Если предполагается получение авансового овердрафта, это условие не выполняется.
  2. Кредитная история. Посылается запрос в специальное бюро кредитных историй, где предоставляемый документ должен иметь только положительные характеристики. Отражаемые в нем негативные моменты в виде просроченных платежей отрицательно скажутся на окончательном решении банка.
  3. Справки. Если необходимо перевести кредитовый оборот на счет другого банка, то потребуется предоставление справочных документов о проведенных оборотах по расчетным счетам.
  4. Даты регистрации и период действия компании. Банки запрашивают такую информацию для того, чтобы понять, как долго организация находится на рынке предоставления товаров и услуг. если этот временной отрезок менее 6 месяцев, то условия будущего овердрафта не соблюдаются.

Рекомендуем также прочитать — «Как открыть ИП самостоятельно — пошаговая инструкция»

6. () Минусы и недостатки овердрафта

Как и все кредитные услуги, предоставляемые подобными организациями, овердрафт имеет свои отрицательные стороны.

В целом, о них уже немного ранее говорилось, но подведем итоги:

  • Процентная ставка. Ее величина может достигать 36%, в то время, как обычный потребительский кредит предполагает наличие 15-23%. В итоге, воспользовавшись быстротой такой услуги можно потерять финансовые средства.
  • Ограниченная сумма. Тот лимит, который определил банк превысить не возможно до тех пор, кока он сам не примет подобного решения. Остается производить расчет недостатка средств только исходя из этой суммы.
  • Уловка кредита. Воспользовавшись услугой 1 раз и решив собственные проблемы, человек старается вернуть деньги в срок, так повторится и далее до тех пор, пока не возникнут непредвиденные обстоятельства, которые передвинут сроки выплат немного вперед. И если какой-то определенный банк предоставит беспроцентный период, то уложиться в него будет сложно. Тем самым возникнут долговые обязательства, и сумма возврата станет больше. Погашая ее снова, клиент рассчитается с банком, но желание жить в долг останется, и возникнет твердая уверенность в том, что можно решать очередные финансовое проблемы, полагаясь именно на сумму овердрафта.
  • Плата за услугу. Она имеет в себе 3 основных составляющих. Вначале платится за открытие овердрафтного счета, затем оплачиваются все указанные проценты и впоследствии при изменении суммы лимита по решению банка делается единоразовый взнос.

7. Как отключить овердрафт — 2 способа отключения

Отключить услугу овердрафта очень просто. В случае, если она для вас не предоставляет ни какого интереса, можно воспользоваться 2 основными способами.

Во-первых, иногда достаточного простого звонка в службу поддержки банка на его горячую линию. Оператор расспросит вас о причинах отключения, задаст некоторые технические вопросы и по окончании разговора озвучит сроки, в которые процедура завершится.

Во-вторых, посещая офис банка можно написать заявление, которое заполняется по стандартной форме. Но, банк оставляет за собою право контролировать процесс использования вами этой услуги, отслеживать величину используемых суммы, сроки его возврата, а при систематическом нарушении правил, может в одностороннем порядке отключить ее без предварительного уведомления.

8. (+) Плюсы и преимущества овердрафта

Пользуясь продуктами кредитных организаций мы очень часто даже и не задумываемся, сколько денежных средств отдаем в итоге при окончательных выплатах.

К примеру, покупку жилого помещения лучше осуществлять по условиям ипотеки, и это оправданное кредитование, а вот приобретение бытовых мелочей, одежды, аксессуаров и прочего лучше осуществлять за наличный расчет. В таких случаях действительно удобнее накопить, чем переплачивать суммы процентов банка.

Рекомендуем прочитать статью: «Куда вложить деньги чтобы получать ежемесячный доход»

Конечно, такой займ имеет ряд особых преимуществ, которых нет в других видах кредитов и займов. Нет необходимости искать банк для оформления кредитных предложений, отстаивать очереди и проводить платежи через кассу, отсутствует обязанность отчитываться о целях взятого займа, а снять деньги возможно как в банкомате, так и проводя безналичный расчет.

Читайте также:  Что относится к специальным налоговым режимам

Но, не смотря на это, важно осознавать, что возвращая взятую сумму придется расставаться с иными средствами, которые не были вами на это запланированы изначально.

9. 5 советов по использованию овердрафта

Все же, решаясь на услугу овердрафта, рекомендуем следовать нашим советам.

Совет №1. Прочтите внимательно договор, уточните тариф и правила использования карты.

Совет №2. Попросите консультанта рассказать, какие оплаты будут взиматься при использовании различных банкоматов, существуют ли дополнительные комиссии.

Совет №3. Делайте правильные расчеты для того, чтобы понять, сколько денежных средств сейчас в остатке, и какую сумму можно еще снять.

Совет №4. Не превышайте установленный лимит, так как это повлечет за собою иную процентную ставку и условия предоставления денег.

Совет №5. В любом случае, старайтесь делать так, чтобы использование услуги овердрафта приносило вам наименьшие финансовые затраты.

Если остались вопросы, то смотрите видео: «Всё про овердрафт»

Источник: https://gdeikakzarabotat.ru/stati/chto-takoe-overdraft-chto-eto-prostymi-slovami.html

Овердрафт — что это? Проценты по овердрафту :

Согласно статье 850 ГК РФ, в случае, когда в соответствии с договором на банковские счета банком осуществляются платежи со счета при отсутствии на нем денежных средств, считается, что финансовое учреждение предоставляет кредит на соответствующую сумму с того дня, когда был произведен платеж.

Определение

Теперь можно подойти к вопросу о таком виде кредита, как овердрафт. Что это, станет понятно, если дать ему официальное определение.

Овердрафт представляет собой особую форму предоставления кредита на короткий срок от банка клиенту в том случае, когда величина платежа больше остатка средств на клиентском счете.

В этом случае списание средств со счета клиента будет производиться в полном объеме, то есть автоматически будет предоставлен кредит на сумму, которая превышает остаток имеющихся средств. В результате овердрафта в банке формируется дебетовое сальдо.

Право на пользование таким видом кредита дается проверенным клиентам банка, имеющим хорошую репутацию, в соответствии с договором. В нем обязательно прописывается лимит овердрафта. Что это? Это разрешенная сумма, размер которой зависит от поступающих на счет средств.

Чаще всего она выражается в процентах от среднемесячного пополнения счета. Прописывается в договоре и такой важный момент, как сроки погашения овердрафта.

От обычного кредита этот вид займа отличается тем, что погашение задолженности производится со всей поступающей на счет суммы.

Пример овердрафта

К примеру, у вас есть дебетовая банковская карта, на которую каждый месяц перечисляют ваш доход в виде заработной платы или иных поступлений. Можно предположить, что ежемесячно вы получаете 50 000 рублей.

Вы тратите свои средства, а после оплаты очередной покупки на счету остается 2000 рублей, но у вас вдруг возникает потребность в покупке вещи за 5000 рублей. С карты будет списана нужная сумма, но на вашем счете останется минус 3000 рублей.

Однако пользование таким способом кредитования возможно не на любую сумму, а только в пределах заранее установленного лимита, о котором уже упоминалось.

О лимите овердрафта

Под этим принято понимать сумму денежных средств, которую вы сможете при отсутствии денежных средств на вашем счете «занять» в финансовом учреждении. В банках такой лимит устанавливается разными способами.

К примеру, он может привязываться к вашему ежемесячному доходу, который поступает на карту, составляя определенный процент от него. Бывает и так, что его устанавливают в фиксированной сумме. Это и есть установка лимита овердрафта.

Что это, будет понятно, если упомянуть еще и о том, что средства, поступающие на ваш счет после такого займа, будут направлены в первую очередь на его погашение.

Дебетовая карта с овердрафтом

Дебетовую карту банк не может выдать вам до открытия счета, к которому она должна быть привязана.

Овердрафт представляет собой кредитование вашего счета в банке при отсутствии на нем денежных средств, а дебетовая карта – это удобное средство для осуществления операций со средствами, которые имеются на счете.

Если у вас имеется карта, то для снятия денежных средств вам не потребуется посещать банковское отделение, с помощью карты уже можно рассчитываться за приобретаемые товары или услуги, а также снимать в банкоматах наличные.

Дебетовая карта может использоваться для совершения операций ее держателем в пределах суммы денежных средств, установленной кредитной организацией.

При этом расчеты осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его счете в банке, либо кредита, который предоставляет кредитной организацией клиенту на базе договора банковского счета при отсутствии денежных средств или их частичной нехватке.

Плата за овердрафт. Проценты

Итак, теперь можно рассмотреть проценты по овердрафту. Что это, станет понятно, если сказать, что по такому кредиту обычно приходится выплачивать большие проценты, чем по обычному потребительскому. Помимо этого, банками взимается еще и комиссия.

К примеру, иногда устанавливают комиссию за обслуживание лимита овердрафта, выдачу наличных денежных средств и прочее. За несвоевременное погашение овердрафта иногда предусматриваются штрафы. Все условия оговариваются в договоре с банком, в том числе и списание за овердрафт.

Важно

Что это? Это способ сделать так, чтобы в один прекрасный день вам не предоставили выписку, которая говорит о вашей задолженности банку в размере нескольких зарплат.

Стоит напомнить, что если в вашем договоре с банком нет условия о таком виде займа, но фактически финансовое учреждение предоставило вам кредит при отсутствии денежных средств на счете, то вам потребуется платить проценты по ставке, которой облагается овердрафт в банке. Что это? Это плата за пользование средствами, которых фактически у вас нет.

Отказ от получения оведрафта

Отказаться от получения такого вида займа можно в любой момент, даже если у вас уже имеется подписанный договор с банком. Для этого в финансовое учреждение направляется соответствующее заявление об отказе. После того как вы перестанете использовать овердрафт, вы сможете рассчитывать только на те средства, которые фактически есть на вашем счете, и не более.

Преимущества овердрафта

На данный момент этот вид кредита является одним из наиболее популярных среди всех. Как и во всех остальных банковских сервисах, у него имеются определенные преимущества и недостатки. Среди преимуществ можно выделить следующие:

— Итак, если подробнее рассматривать овердрафт — что это с точки зрения банка? Это нецелевой кредит. Все виды займов, предоставляемые финансовыми учреждениями, имеют ярко выраженное целевое назначение: на жилье, на развитие бизнеса, потребительский и прочие.

Если вы получаете овердрафт, то у вас нет ограничений в возможностях потратить его на все, что пожелаете.

К примеру, если в банке вы берете кредит на приобретение бытовой техники, то в случае, если после завершения оформления вы присмотрели другую модель холодильника или телевизора в другом магазине, вам придется заново оформлять кредит.

— Овердрафт – это возобновляемый кредит. После того как вами будет погашена задолженность по нему, на карточке снова откроется лимит. При этом вам не потребуется оформлять новый кредит, не будет никаких проволочек с документами. При его использовании главное — вовремя возмещать задолженности, и тогда вы сможете не один год пользоваться этой услугой.

— Для получения овердрафта залога не требуется. Это заметное преимущество в сравнении со многими типами кредитов.

— Проценты по овердрафту начисляют не на весь лимит, а только на использованную сумму. То есть если такая услуга у вас открыта, но вы ею не пользуетесь некоторое время, то вам не будут начислять проценты.

Недостатки овердрафта

— Наиболее очевидным и существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как он характеризуется более высокой процентной ставкой в сравнении со всеми остальными. Это сопряжено с тем, что он признан рискованным видом кредитования с точки зрения банка. Поэтому финансовому учреждению необходимо страховать риски невозврата денежных средств повышенной ставкой процентов.

— Ограниченность размера овердрафта. Если оформление кредита осуществляется на зарплатную карту, то размер лимита находится в прямой зависимости от заработной платы. Размер возможного лимита составляет 40-50% от ежемесячной заработной платы.

— Сложность оформления такой услуги банка – это еще один недостаток. Условия его оформления совсем не жесткие, однако человеку с улицы его не дадут.

Некоторые исключительные моменты

Вполне возможно, что вы сталкивались с термином «неразрешенный овердрафт». Что это, станет понятно, если сказать, что под ним подразумевается превышение суммой расходной операции по карте суммы имеющегося на ней остатка либо размера лимита кредита, предоставляемого клиенту. Это еще называют «технический овердрафт». Что это? Таких случаев можно описать много.

К примеру, вы сняли с карты все наличные в банкомате стороннего банка, за что потом с вас списали комиссию. При этом остаток на вашей карте отсутствует, вот и получается тот самый неразрешенный овердрафт.

Либо, к примеру, вы производили оплату по рублевой карте за границей, в результате этого получилась курсовая разница за счет того, что между датами, когда средства были заблокированы, и тем днем, когда их фактически списали, курс претерпел изменения.

Это же может случиться при расчетах за услуги и товары с безавторизационным списанием, к примеру, при оплате телефонных разговоров, платных дорог и прочих. В этих случаях не делается блокировка средств на карте, не проводится и проверка доступности средств, а в момент списания средств с карты их там может и не быть.

Точно так же работает неразрешенный овердрафт (Сбербанк). Что это, уже было описано, можно дать рекомендацию, как этого избежать. Для этого требуется постоянно контролировать сумму остатка средств на карте при совершении всех перечисленных операций, оставляя запас на ней. Связано это с тем, что за неразрешенный овердрафт взимается более высокий процент, чем за разрешенный.

Овердрафт: что это?

В Сбербанке используется особый подход к этому виду кредитования. Всем нам известно, что эта форма кредитования является удобной, популярной и часто используемой.

Хороший вариант не зависеть ни от кого, даже в те моменты, когда деньги нужны срочно – это овердрафт. Что это? В Сбербанке предлагается один из наиболее приемлемых для потребителей вариантов такого кредитования.

Следует рассмотреть условия более подробно.

Первое, что может броситься в глаза при детальном ознакомлении с условиями кредитования – это процентная ставка. Она не так уж высока, но возможность ее изменения с течением времени может немного насторожить, особенно если учесть, что это может быть произведено в одностороннем порядке, то есть согласие клиента даже не требуется.

Совет

Заемщик будет предупрежден за 2 месяца до того, как в силу вступят новые условия договора, чтобы решить, принимать их или вовсе отказаться от пользования овердрафтом. В случае инфляции ни один из банков не станет работать в убыток – все будут стараться увеличивать платежи за счет внедрения дополнительных комиссий и повышения ставок.

На что обратить внимание?

При оформлении договора следует обязательно обратить внимание на минимальный ежемесячный платеж.

Ведь даже если оплачивать ежемесячно кредит, при этом суммы будет недостаточно для погашения минимального платежа, то кредит выйдет на просрочку, что приведет к начислению пени и применению штрафных санкций. Однако это еще не самое страшное.

Ведь если просрочка будет превышать 1 месяц, то это приведет к порче кредитной истории, что будет помехой при попытках дальнейшего кредитования.

Помимо этого, если длительное время не платить по овердрафту, то штрафы, комиссии и пени могут превышать саму сумму просрочки. И даже после того, как клиентом будут возобновлены выплаты, сам кредит не начнет гаситься, пока не будут погашены все эти комиссии и неустойки.

Все это предписано регламентом погашения просроченных кредитов. Бывают такие случаи, когда клиентом не гасился овердрафт несколько месяцев, а после этого он начал вносить минимальный платеж, как и ранее, но при этом сумма долга только растет. Он не может понять, что же случилось. И тут все достаточно просто.

За месяцы просрочки набежало пени и штрафов настолько много, что при внесении старого платежа клиентом они просто не покрываются, а долг не прекращает свой рост. В этом случае только после полного погашения штрафов будет произведено списание за овердрафт.

Что это, может узнать любой желающий, если попробует некоторое время не гасить свои кредиты.

Ежегодные платежи

Важно помнить еще и о таком моменте, как ежегодное списание суммы за обслуживание кредита. Часто она оказывается неприятным сюрпризом, особенно для клиентов, которые о ней вообще не знали или просто забыли.

Стоимость такого обслуживания находится в прямой зависимости от карты, на которой используется овердрафт. Что это? Это ежегодная комиссия, которая используется каждым банком. В некоторых она больше, в некоторых меньше.

Часто небольшая комиссия сопровождается высокими процентами по самому овердрафту либо маленьким льготным периодом погашения.

Выводы

Перед тем как окончательно определиться, в каком банке условия оформления и пользования овердрафтом выгоднее, необходимо учесть все нюансы. Внимательно читайте договор, в особенности те его части, которые написаны мелким шрифтом.

Источник: https://www.syl.ru/article/173166/new_overdraft—chto-eto-protsentyi-po-overdraftu

Ссылка на основную публикацию