Что такое реструктуризация долга по кредиту

Как реструктуризировать долг по кредиту? Документы для реструктуризации кредита

Юридическая помощь должникам

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами.

К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее.

Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно.

Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства.

Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Виды реструктуризации долга

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

  1. Увеличение срока кредитования. Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
  2. Кредитные каникулы. Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
  3. Изменение способа начисления процентов. Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
  4. Замена валюты. Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
  5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.
Обратите внимание

Обсудить проблему с юристом

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Условия реструктуризации кредита

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение.

Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Обратите внимание

Обсудить проблему с юристом

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Ответы юристов

Юсупов Артур

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд.

В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов.

А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Ответы юристов

Меркулов Александр

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой — это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Таненбаум Регина

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети.

Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза.

В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Важно

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Могут ли гарантами кредита быть:

  1. Мать — пенсионерка 1944г.р.
  2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% — отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Ответы юристов

Колковская Лада

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/kak-restrukturizirovat-dolg-po-kreditu/

Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке?

Бывают ситуации в жизни, когда нет возможности рассчитаться по долгам вовремя. Поэтому клиентам банка зачастую остается один выход – изменить существующие условия кредитного договора. В большинстве случаев банковские учреждения идут на встречу, так заинтересованы не в судебных разбирательствах, а в погашении займа, пускай и с задержкой.

Суть реструктуризации

Реструктуризация долга по кредиту в банке – это изменение условий текущего договора займа. Провести такие изменения вправе лишь то финансово-кредитное учреждение, которое выдало кредит. 

Стандартный вариант изменений состоит в пролонгации действия договора. В этом случае, ежемесячные платежи уменьшаются, но, заемщик в итоге переплачивает проценты, за счет увеличения срока погашения.

У каждого банка свой алгоритм расчетов при изменении графика оплаты.

Поэтому нельзя сказать, что реструктуризация – это выгодно для заемщика, но чтобы не попасть в «черный» список и не платить штрафы, избежать судебного преследования, лучше пойти на этот шаг.

Как это происходит

Изменение в условиях долгового контракта производится по инициативе заемщика, который должен официально обратиться в банк, в котором взят кредит. В каждом кредитном учреждении есть свой отдел, занимающийся подобными проблемами, возможно, это служба безопасности или отдел взыскания.

Читайте также:  Штраф за нарушение кассовой дисциплины

Не стоит затягивать с обращением в банк, а сделать это заблаговременно, пока не просрочен очередной платеж. В таком случае никакие финансовые санкции к заемщику не будут применяться. Намного сложнее внести изменения в договор, когда уже есть просрочка по нему. Банки, даже если просрочен один платеж, относят такие договора к проблемным. 

Второй вариант реструктуризации долга по кредиту – это когда сам банк предлагает внести изменения. Обычно это происходит перед тем, как кредитор планирует обратиться в суд.

Такое изменение предполагает заключение нового договора, который будет включать не только сумму основного долга и проценты, но и штрафные санкции, начисленные за период отсутствия оплат.

Здесь необходимо быть готовым, что сумма по договору может вырасти в несколько раз.

Требования к заемщику

Естественно, что выгоды банка при реструктуризации долга очевидны, но в таких ситуациях к заемщикам будут все равно выдвигаться определенные требования:

  • у заявителя должна быть действительно веская причина, к примеру, ликвидировано предприятие, на котором он работал или произошел несчастный случае, ставший следствием инвалидности;
  • ранее, клиент банка не прибегла к реструктуризации;
  • положительная кредитная история;
  • возрастные ограничения – 70 лет;
  • наличие залога.

Это список требований, который встречается у большинства банков, но он не является эталоном, поэтому условия реструктуризации долга по кредиту необходимо уточнять. 

Особенности реструктуризации 

Ипотечное кредитование сильно развито даже в нашей стране, но постоянные кризисы не всегда позволяют вовремя рассчитываться по договору. Реструктуризация долга по таким договорам обычно выглядит в виде пролонгации действия займа. Ежемесячные платежи соответственно уменьшаются, а срок действия увеличивается.

Тяжелее всего пришлось заемщикам, которые имеют валютные кредиты. Постоянные колебания валют отрицательно сказались на кредитоспособности.

Банки по таким контрактам плохо идут на контакт, но все же если нет возможности проводить оплату, обратится все же необходимо.

Совет

Если согласие получено, то реструктуризация долга по кредиту производится в виде конвертации иностранной валюты в национальную. Но, обмен будет проводиться по существующему курсу.

Проще всего изменить условия потребительского кредита, суммы в договорах небольшие и сроки погашения тоже. 

Реструктуризации долговых обязательств – это признание заемщиком долга, фиксация суммы и определение новых условий его погашения. Если нет возможности рассчитываться с банком, то не нужно от проблемы прятаться, а просто обратится в банк и решать проблемы с другой стороной кредитного договора.

Источник: https://www.OtvetProst.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-v-banke-otvet-399

Реструктуризация долга по кредиту — что это такое

При возникновении жизненных трудностей у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой задолженности по кредиту. Решить проблему можно несколькими способами, но для этого обязательно нужно обратиться в банк. К тому же не всем известно, что такое реструктуризация долга по кредиту, а также, что необходимо сделать, чтобы воспользоваться услугой.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Реструктуризацией кредита называется изменение условий действующего кредита по обращению заемщика. Изменения могут касаться следующих моментов:

  • графика выплат;
  • процентной ставки;
  • валюты займа;
  • срока кредита и так далее.

Реструктуризация подразумевает изменение на более выгодные условия кредита для заемщика, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Наиболее частый сценарий подразумевает увеличение срока выплаты и уменьшение ежемесячных платежей. Изменение условий выплаты кредита происходит по согласию обеих сторон. Условия реструктуризации в разных банках могут значительно отличаться. В зависимости от обстоятельств, в которые попал должник, кредитор может предложить и индивидуальную схему решения проблемы.

Может ли банк отказать в реструктуризации долга?

В большинстве случаев банки не отказывают в просьбе изменить условия кредитного договора. Это объясняется несколькими важными моментами:

  1. Банку невыгодно, чтобы у него числился просроченный кредит, поскольку ему придется увеличивать резерв, равный 100% сумме долга, то есть финансовое учреждение понесет убытки.
  2. Практически всегда от изменений условий выигрывает не только клиент, но и кредитор, например, за счет увеличения процентной ставки.

Рассчитывать на услугу могут добросовестные заемщики следующих категорий:

  • работники, которых уволили;
  • предприниматели, у которых возникли проблемы с бизнесом (снизились доходы);
  • люди, которым урезали заработную плату;
  • должники, столкнувшиеся с тяжелой болезнью;
  • заемщики валютных кредитов в период девальвации.

Реструктуризация долга в банке проводится после предоставления доказательств возникновения трудностей клиентом. Банк имеет право отказать в изменении условий займа, если сомневается в добросовестности заемщика. Реструктуризация не подходит для случаев, когда человек хочет просто уменьшить ежемесячные платежи с целью направить сэкономленные средства на иные проекты и нужды.

К примеру, банк пойдет навстречу и изменит условия ипотеки, если это единственная недвижимость клиента, на которой он проживает. А если квартира сдается в аренду, скорее всего, финансовое учреждение не только откажет, но и обратится в суд для взыскания долга.

Как проходит процедура?

При возникновении финансовых трудностей должнику необходимо обратиться в банк с письменным обращением. Сделать это следует, пока нет просрочек. В таком случае банк охотнее пойдет навстречу, поскольку подобный поступок говорить об ответственности клиента.

Процедура реструктуризации долга

Далее реструктуризация долга в банке проходит в несколько этапов:

  1. Заемщик и сотрудник банка подбирают оптимальные условия выплаты кредита и согласовывают все детали.
  2. Клиент собирает необходимые документы, подтверждающие его финансовые проблемы.
  3. Кредитный комитет рассматривает заявление заемщика о реструктуризации.
  4. В случае одобрения между банком и должником подписывается дополнение к кредитному договору об изменении условий.

Список необходимых документов для проведения реструктуризации в разных банках может отличаться. В большинстве случаев финансовое учреждение требует представить доказательства финансовых трудностей или жизненных проблем. Это может быть:

  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах;
  • медицинская справка;
  • справка с места работы и так далее.

Возможные схемы реструктуризации кредитной задолженности

В зависимости от обстоятельств, в которых оказался заемщик, банк предлагает разные схемы реструктуризации долга. Ниже приведены основные схемы.

Пролонгация кредитного договора

Увеличение срока возврата задолженности является наиболее распространенной схемой реструктуризации. Клиенту снижают размер ежемесячных платежей за счет увеличений срока кредитования.

Главным недостатком данной схемы является то, что клиент переплачивает проценты по кредиту. Размер ежемесячного платежа может быть уменьшен до 25% в зависимости от банка и сложившихся обстоятельств.

Срок кредитования банк может увеличить на несколько месяцев или лет, учитывая сумму долга.

Кредитные каникулы

При возникновении временных финансовых трудностей реструктуризация кредитной задолженности может быть проведена в виде кредитных каникул. На определенный срок заемщик освобождается от выплаты кредита. Он вносит только проценты. По другому сценарию банк может предложить на время полностью освободить клиента от ежемесячных платежей с последующим увеличением процентной ставки.

Смена валюты кредита

В периоды девальвации заемщик может попросить о смене валюты кредита. К примеру, если кредит взят в долларах или евро, при падении национальной валюты его можно перевести в рубли. Не всегда банки поддерживают данную схему. Чтобы исключить возможность убытка, могут предложить свои условия (увеличение процентной ставки и так далее).

Изменения схемы начисления процентов

Существует два основных вида платежей по кредиту в зависимости от начисления процентной ставки:

  • аннуитетный – кредит разбивается на равные платежи;
  • дифференцированный – выплата долга производится неравными платежами (проценты начисляются на остаток задолженности).

Заемщик может попросить о смене вида кредитных платежей, если посчитает, что так будет выгоднее.

Анкета для реструктуризации долга в Сбербанке

В случае финансовых проблем реструктуризация долга по кредиту (что это такое, вам теперь известно) поможет избежать просрочек и иных трений с кредитором. Обратите внимание, что реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю.

Источник: http://znatokdeneg.ru/pro-dolgi/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-chto-eto-takoe.html

Процесс реструктуризации долгов по кредитам

19.10

Что такое реструктуризация кредита? Этот вопрос интересует людей, взявших ссуды в банках. Им следует хорошо разобраться, что это такое. Реструктуризация долга по кредиту — это процедура, вследствие которой пересматриваются условия выполнения кредитного обязательства заемщиком перед банком.

Целью является облегчение положения клиента, получившего ссуду в финансовом учреждении. Как правило, реструктуризировать кредит стремятся люди, чье финансовое положение стало нестабильным, и теперь они не могут выполнять обязательства перед банком в полной мере.

Реструктурировать можно потребительский кредит, а также ипотечный.

Способы реструктуризации

Сделать реструктуризацию кредита можно посредством увеличения срока займа. Таким образом, происходит уменьшение ежемесячного платежа. Такой метод изменения условий по-своему выгоден обеим сторонам, заключившим кредитный договор.

Заемщик получает возможность снизить регулярные платежи по кредиту, а банк в результате выигрывает финансово. Продлевая срок кредитования, клиент вынужден в итоге заплатить больше, значит банк получит дополнительную прибыль.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, решают банк и заемщик.

Заемщикам не хочется в результате выплачивать слишком большую сумму, поэтому они стремятся воспользоваться другим методом изменения кредитных условий — снизить процентную ставку по кредиту. На такой шаг идут далеко не все банки, поскольку для финансового учреждения такая процедура не является достаточно выгодной.

Банк имеет право отказать в просьбе заемщика снизить проценты по кредиту, поскольку это противоречит интересам предприятия.

В таких ситуациях у клиента есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение для того, чтобы узнать, как снизить процент по кредиту на более выгодных условиях (выполнить перекредитование).

Благодаря конкуренции, существующей сегодня на рынке, банки стремятся снижать процентные ставки для привлечения клиентов. Процесс перекредитования (рефинансирования) в другом банке имеет свои особенности, не всегда выгодные для заемщика (необходимость платить комиссии, страховку и другие издержки).

Поэтому лучше договариваться с той финансовой компанией, в которой изначально была взята ссуда. Поскольку сниженный процент по кредиту влечет за собой общую переплату, к реструктуризации следует прибегать только в крайнем случае, когда другие способы выхода из ситуации уже испробованы.

Реструктурируя долг, вы берете на себя повышенные обязательства.

Кому банки готовы провести реструктуризацию

В каких случаях банки готовы пойти навстречу заемщикам? Во-первых, такая ситуация возможна, если у клиента отсутствуют просроченные платежи на момент обращения, а также имеется хорошая кредитная история.

Во-вторых, если заемщик предоставит документы о невозможности погашения задолженности в полном объеме в связи с объективными обстоятельствами.

При этом важно, чтобы потребитель полностью не прекращал выплаты, внося хотя бы часть, например, погашал проценты по кредиту.

Обратите внимание

Вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту, может стать актуальным для человека, лишившегося постоянного дохода вследствие увольнения, а также для работника, которому понизили заработную плату.

Кроме того, многие бизнесмены в период кризиса пытаются выяснить, как уменьшить выплаты по кредиту.

Еще реструктуризация может требоваться людям, взявшим ссуду в долларах или евро в период девальвации национальной валюты.

Рассматривая просьбу об изменении условий кредитования, банк принимает во внимание, насколько временными являются сложности, возникшие у заемщика.

Если специалисты решат, что реструктуризированный кредит все равно не будет погашен в силу разных обстоятельств, то заемщик получит отказ.

Очень важно убедить работников финансового учреждения в том, что трудности носят временный характер и погашение задолженности будет проходить согласно новому договору.

Читайте также:  Станок для производства бахил

Бывают случаи, когда банки реструктуризируют просроченные задолженности, но подобное случается крайне редко. Чтобы получить шанс снизить ставку по кредиту или выполнить реструктуризацию другим способом, необходимо заранее обратиться в финансовое учреждение. Таким образом заемщику следует продемонстрировать банковским служащим уровень своей ответственности за выполнение взятых обязательств.

Как начать реструктуризацию

Выяснив, что такое реструктуризация долга по кредиту, следует разобраться в механизме реализации этой процедуры.

Инициатива должна исходить от заемщика, поскольку именно он наиболее заинтересован в том, чтобы максимально сократить ежемесячные расходы на погашение ипотеки или другого вида кредита. Прежде всего следует отправиться на переговоры в банк.

Можно начать с устного заявления, но такое обращение будет носить неофициальный характер. Работники банка с легкостью смогут отмахнуться от вопроса, высказанного на словах, заявив, что проведение реструктуризации невозможно.

Важно

Письменное прошение быстрее поможет уменьшить процентную ставку, поскольку оно требует такого же официального ответа, изложенного на бумаге. Даже если банковские специалисты не удовлетворят запрос заемщика, причины будут четко сформулированы и полученную аргументацию можно будет использовать в дальнейшем.

Как правильно написать заявление в банк о реструктуризации кредита? Очень важно продумать каждое слово, чтобы обращение выглядело убедительно. Если нет опыта в составлении подобных заявлений, лучше обратиться за помощью к юристу.

В случае принятия положительного решения по запросу, кроме заявления, в банк надо предоставить и другую документацию. Вот какие документы нужны для реструктуризации кредита:

  1. Копия паспорта заемщика и поручителя (если такой есть).
  2. Копия трудовой книжки.
  3. При отсутствии места работы — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  4. Справка о болезни (если именно продолжительный недуг вынудил вас просить о реструктуризации).
  5. Справка о доходах.

После предоставления всех бумаг и удовлетворения просьбы заемщик вместе с представителем банка решают, как будет выглядеть реструктурированный кредитный договор. Возможно составление дополнительного соглашения к уже существующему варианту или подписание новой бумаги, где будут указаны условия сотрудничества.

Решайте проблемы вовремя

Теперь вы знаете, как уменьшить платеж по кредиту, и можете воспользоваться полезной информацией для установления более выгодных отношений с банком. Кредитование — живой механизм, в котором постоянно происходят изменения.

Не бойтесь узнавать в банке, как уменьшить проценты по кредиту, если вы уже не можете в полной мере выплачивать долг. Лучше решить проблему сообща, чем потом долгое время судиться с финансовым учреждением, доказывая свою правоту.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vedenie-obsluzhivanie/restrukturizatsiya-dolga.html

Реструктуризация кредита

В кризисное время не каждый заемщик смог оплачивать взятые на себя кредитные обязательства. В связи с чем, уходил в просрочку и портил кредитную историю. Однако, чтобы этого не произошло, многие обратились в банк с просьбой дать им возможность реструктуризировать долг.

Реструктуризация долгов по кредитам

Реструктуризация кредита это банковская услуга, предоставляемая заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении. Предполагает помощь в уменьшении ежемесячного платежа или полную отсрочку по выплатам. Но несмотря на такую процедуру, у заемщика все равно портится кредитная история, так как функция передается в Бюро кредитных историй.

Должник должен изначально понимать, что подать заявление такого типа он сможет только при условии отсутствия просрочек. Если он заранее знает, что оплатить ежемесячный платеж не сможет, то лучше подать заявление заблаговременно. Тогда банк пойдет на встречу и поговорит с клиентом о возможности реструктуризации долга.

Если клиент уже просрочил платеж, то банк часто отказывает в реструктуризации кредита. Поэтому там возможен другой вариант исхода событий – рефинансирование кредитных обязательств в другом финансовом учреждении.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация кредита – пересмотр кредитным учреждением условий взятых клиентом обязательств по объективным причинам. Если заемщик уже не сможет погашать ежемесячные платежи в срок, то можно подать заявление вместе с подтверждающими трудное финансовое положение документами.

Реструктуризацией также называют переоформление кредитного договора с целью уменьшения ежемесячного платежа. Часто заемщики путают название «реструктуризация» и «рефинансирование». Если реструктуризация – пересмотр условий в конкретном банке, то рефинансирование – это получение нового кредита в ином финансовом учреждении для покрытия старых обязательств.

Какие банки рефинансирут кредит?

Чтобы провести процедуру реструктуризации, заемщику придется доказать ухудшение финансового положения. При этом стоит помнить, что услуга реструктуризации – это не обязанность кредитного учреждения, а право. Поэтому не стоит думать, что по первому требованию клиента, будет предоставлена услуга.

Как происходит

Оформление реструктуризации происходит за несколько дней. Это не моментальный процесс. Он затрагивает не мало времени для проверки выданной информации.

Изначально заемщик собирает пакет документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. Затем приходит в кредитное учреждение и пишет заявление. Там проставляет номер кредитного договора, цель кредитования, персональные данные и описывает причину ухудшения финансового положения. Далее прописывается перечень прилагаемых документов.

Все это отдается под роспись представителя банка. В течение рабочий недели заемщику сообщается решение по заявлению. Если оно положительное, то клиент приходит и подписывает дополнительное соглашение по реструктуризации долга. Ежели решение отрицательное, клиент продумывает иные варианты погашения долга.

Каковы же объективные причины для подачи заявки?

Причины

Основными причинами подачи заявления становятся:

  • заболевание заемщика;
  • увольнение с места трудоустройства;
  • декретный отпуск;
  • снижение зарплаты;
  • стихийное бедствие или пожар;
  • получение инвалидности.

Так каковы же условия оформления процедуры?

Условия

Основными условиями при оформлении процедуры реструктуризации становятся:

  • отсутствие просрочки по данным кредитным обязательствам;
  • кредит выплачивался не менее полугода исправно;
  • оформляется реструктуризация самим заемщиком или его представителем, имеющим нотариально заверенную доверенность.

На финансовом рынке присутствует не мало видом реструктуризации.

Виды

На данный момент финансовый рынок более лоялен к существующим заемщикам, если кредитные обязательства оплачиваются в срок. Именно поэтому, каждое финансовое учреждение может предложить своему клиенту несколько способов реструктуризации займа.

Самыми оптимальными можно назвать:

  • кредитные каникулы – возможность отсрочки основного долга с уплатой процентов, начисленных по кредиту;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличение срока кредитования;
  • понижение процентной ставки – не часто используется в банковской структуре;
  • списание штрафных санкций и пени;
  • изменение валюты (обязательно для валютной ипотеки);
  • рефинансирование (в некоторых банках внутреннее) – погашение старого долга за счет взятия нового кредита на более лояльных условиях.

Кредитор предлагает выгодный вариант не только для себя, но и для клиента. Прийти к соглашению можно только при выявлении выгодного варианта для обеих сторон. Так как получить услугу реструктуризации?

Как реструктуризировать долг по кредиту

Для оформления реструктуризации понадобиться написать заявление определенного образца. В просьбе изложить все финансовые трудности, возникшие в период выплат по кредиту. Кредитное учреждение рассматривает просьбу и предлагает несколько вариантов.

Если происходит отказ, то заемщик вправе обратиться в суд с оспариванием данного решения. Как правило, судебная инстанция идет на встречу клиенту и вопрос о реструктуризации решается в пользу заявителя.

Чаще всего, финансовая организация идет на уступки и одобряет просьбу. В этом случае нужно оформить новый договор, для заключения которого понадобиться принести:

  • документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • трудовая книжка и справка 2НДФЛ;
  • предыдущий кредитный договор;
  • справка из банка о сумме задолженности и сроке погашения (при рефинансировании).

Необходимо тщательно вчитываться в новый договор, а то можно обременить себя новым с более худшими условиями. Нужно изучить новые обязательства перед кредитным учреждением, права сторон. Также стоит расторгнуть предыдущий договор, путем закрытия счета.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Образец заявления о реструктуризации долга по кредитному договору всегда можно найти на официальном ресурсе банка или на стенде в отделении финансовой организации. Сделать реструктуризацию при заполнении заявления дома возможно за несколько минут. Достаточно заполнить бланк и занести его к операционисту.

Заявление в банк возможно и дистанционно. Эту услугу предоставляют далеко не все кредитные организации. После ознакомления с заявлением и принятием его, банк отправляет письмо–уведомление. Но стоит ли делать реструктуризацию, если уже имеются просрочки, особенно отправляя заявку дистанционным путем?

В этом случае уже не стоит подавать заявку дистанционным путем. Чтобы банк правильно понял, лучше посетить отделение и самостоятельно разъяснить причины не уплаты. В стоит ли подавать заявку в другие банки?

Этот вид реструктуризации – рефинансирование. Подается заявка аналогично получению новых кредитных обязательств. Как добиться одобрения? Что значит? И какие нужны документы? Добиться одобрение можно, путем предоставления обеспечения, поручительства и документов, подтверждающих платежеспособность.

Рефинансирование обозначает получение нового кредита по более выгодным условиям. Зачастую, это происходит в новом финансовом учреждении. Для оформления потребуется полный пакет документов для подачи кредитной заявки. Дополнительно потребуется предоставить кредитный договор и справку о сумме задолженности.

Так каковы же условия в популярных банках, например в Альфа банке?

Альфа Банк: реструктуризация кредита

Для оформления процедуры реструктуризации в представленном банке, заемщик не должен допустить просрочек в Альфа банке, а также у него должны отсутствовать просрочки в иных банках сроком более 60 дней.

Также условием данного банка становится:

  • размер долга в случае кредитных карт или кредита – более 35 тысяч рублей;
  • кредитный лимит не превышает 10%;
  • наличие веской причины для реструктуризации;
  • отсутствие решение вопроса через суд.

Сколько раз можно подать заявление? Написать заявление можно только один раз в представленном банке. Также организация готова предложить кредит на реструктуризацию кредитов.

Для получения данного продукта необходимо заполнение анкеты. Предоставляет рефинансирование на покрытие кредита, взятого в СКБ банке, на покрытие:

Оформить программу рефинансирования кредитов может даже ИП. Достаточно заставить банк поверить в свою платежеспособность. Для того лучше предоставить обеспечение в виде залога или поручителя.

Совет

В банке присутствует несколько требований, предъявляемых к перечню документов. Но эти требования нигде не афишируются. Поэтому, прежде, чем осуществлять сбор документов, необходимо прийти в отделение и уточнить данный факт.

Оптимальные условия для реструктуризации представлены и в Россельхозбанке.

Реструктуризация кредита в Россельхозбанке физическому лицу

Процедура реструктуризации также предоставляется и в Россельхозбанке. Возможность несколько снижается, если просрочка уже имеется в представленном банке. Это означает, что получить реструктуризации, при отсутствии обеспечения, практически не предоставляется возможным.

Однако, необходимо знать все методы, которыми пользуется представленный банк, для реструктуризации займов.
Представленный банк не выделяет услугу реструктуризации в отдельную категорию. Поэтому на официальном сайте не представлен продукт, а условия оговариваются непосредственно в отделении кредитного учреждения.

Читайте также:  Как увеличить продажи в розничном магазине в кризис

На практике банк предоставляет увеличение срока кредитования, изменяет оплату и дает возможность получить кредитные каникулы.
А какие условия представлены в популярном банке – Уралсиб?

Уралсиб: реструктуризация кредита

Уралсиб также предоставляет услугу реструктуризации и рефинансирования. А нужно ли там предоставлять документы, подтверждающие ухудшение платежеспособности?
Да, это оговорено во внутренних документах организации.

Компания вправе:

  • снизить неустойку и ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования;
  • снизить ежемесячный платеж за счет процедуры рефинансирования – заключения нового договора;
  • составить новый график платежей с условиями возможностей клиента;
  • изменить очередность погашения и приостановить начисление штрафов.

Для оформления документа нужно посетить отделение. Сообщить о финансовом трудном положении возможно и по телефону горячей линии. В течение 5 дней будет вынесено решение о реструктуризации.

Регулируют деятельность и само финансовое положение кредитных учреждений – агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций

Агентство по реструктуризации кредитных организаций – компания, созданная Российским фондом федерального имущества и Центробанком для реструктуризации самих банков. Создавалась компания в виде небанковской финансовой организации с уставным капиталом более 10 миллиардов рублей.

Она осуществляет реструктуризацию долгов банка, который находится под управлением данного фонда в соответствии с действующим законодательством и порядками, указанными в нормативных актах.

Так какие же программы существуют на финансовом рынке и какие самые востребованные?

Программа реструктуризации кредитов

На данный момент пользуется спросом программа реструктуризации ипотечного кредитования. Ведь многие граждане получили займ в валюте, что негативно отразилось на финансовом рынке в целом. В период кризиса они не смогли выплачивать кредит, что повлекло за собой просрочку. В связи с чем, в практически в каждом кредитном учреждении заемщик вправе перейти на рублевую ипотеку.

Также пользуется спросом реструктуризация кредита для индивидуальных предпринимателей. В аналогичный период времени, мелкий бизнес потерпел убытки, что негативно сказалось на самих предпринимателях.

Теперь они вправе предоставить документы, подтверждающие ухудшение положения и получить отсрочку выплат.

Реструктуризация – услуга, которая позволяет выйти из тяжелого финансового положения, при этом не потерпеть убытки.

Источник: https://business-mama.ru/finansy/restrukturizacija-kredita/

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Как реструктуризировать долг по кредиту? – актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства.

Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика.

Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику – достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств – обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков.

Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет – все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка.

Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств.

Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

В каких случаях возможна реструктуризация долга

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет.

Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации.

Обратите внимание

Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу.

    В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков).

      Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.

  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.

  3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.

  4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство.

    Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

  • убедительность доводов и их документальное подтверждение;
  • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
  • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга.

К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации.

Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка.

В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию.

Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
  • паспорт;
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Скачать бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

  1. Пролонгация договора – увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита.

    Последствия для заемщика – снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга.

    Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым – аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.

  2. Кредитные каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени.

    Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.

  3. Пересмотр валюты обязательства.

    Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко.

    Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.

  4. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой – выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком.

При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить.

Важно

Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

Источник: http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu

Ссылка на основную публикацию