Что такое технический овердрафт по карте

Что такое технический овердрафт?

Технический овердрафт, или незапланированная задолженность перед банком по дебетовой или кредитной карте, может случиться с исключительных случаях из-за технических особенностей проведения платежных операций.

Технический овердрафт может возникнуть, если стоимость вашей покупки немного  превышает сумму доступных средств на карточном счете. На самом деле это довольно редкий случай и ещё нужно постараться, чтобы потраченная сумма оказалась выше допустимого лимита по карте. Но исключать возникновение такого овердрафта нельзя.

Происходят такие казусы из-за того, что пользователь может потратить несколько больше, чем есть на его карточке и объясняется это тем, что данные об операциях могут поступать в банк с задержкой.

Обратите внимание

Например, на счете карты покупателя есть пять тысяч рублей. Он идет в магазин и совершает покупку на две тысячи и тут же еще одну на четыре тысячи.

Логично, что в большинстве случаев второй платеж будет отклонен по причине нехватки денежных средств на балансе.

Но существует небольшая вероятность того, что информация о первой транзакции еще не успеет полностью обработаться в банке до того времени, как поступит запрос на одобрение второй покупки.

В этом случае после завершения обработки обоих операций на карточном счету клиента образуется долг в тысячу рублей, который и называется технический овердрафт. Банки в большинстве случаев не заинтересованы в незапланированных кредитах, поэтому на такую задолженность устанавливаются повышенные проценты.

В другом примере теховердрафт может появиться при снятии наличных в «неродном» банкомате. В этом случае банк-владелец банкомата может взять комиссию за обналичку, а оставшихся средств не будет хватать на покрытие комиссии своего банка за операцию снятия денег в чужом банкомате.

Снижение лимита после покупки ведет к овердрафту?

Иногда у клиентов возникает вопрос, возникнет ли технический овердрафт, если банк понизит одобренный ранее размер лимита по кредитной карте в случае, если клиент уже воспользовался заемными средствами. Например, клиент сделал покупку по кредитке на 50 тысяч рублей, а банк на следующий день неожиданно понизил лимит до 20 тысяч.

Действительно, практически во всех договорах по кредиткам указано, что по усмотрению банка и в случаях появления дополнительной, ранее неизвестной банку информации по заемщику, сумма предоставленного лимита в любое время может быть изменена, то есть понижена или повышена. И по выше приведенному примеру может показаться, что возник технический овердрафт в размере 30 тысяч рублей.

Но описанный случай не имеет отношения к механике появлению технического овердрафта и точно не приведет к его возникновению. Соответственно не будет никаких штрафов и санкций. Просто держатель кредитки не сможет воспользоваться ранее установленным лимитом, но при этом он обязан на прежних условиях погасить задолженность в 50 тысяч рублей.

Источник: http://xn--e1afpuhk.com/chto-takoe-tehnicheskij-overdraft/

Что такое технический овердрафт, как он может возникнуть, чего стоит опасаться и как его предотвратить

Техническим овердрафтом называется «непредусмотренный» кредит, размер которого превышает остаток на расчетном счете клиента.

То есть, если у вас не хватает на карте средств для проведения той или иной транзакции, банк все же выполняет ее, но за счет дополнительных кредитных средств, которые изначально не предусмотрены по вашему счету.

Опасность ситуации в том, что вы можете даже не знать о существующем долге. Поэтому стоит рассмотреть причины и последствия возникновения технического овердрафта, а также меры по предупреждению появления такой задолженности.

Причины возникновения овердрафта

Оснований появления технического овердрафта может быть много. Существует четыре самых распространенных варианта:

  • Конвертация валюты. Курс меняется ежедневно, поэтому, расплачиваясь в долларах или евро, клиент не всегда может угадать соотношение данной валюты к рублю.
  • Снятие денег в банкомате другого банка. Не всегда клиент уведомлен чужим банком об удержании комиссий за пользование услугами или за обналичивание средств.
  • Сбой работы платежных систем. Самая популярная проблема – списывание средств со счета клиента два раза за одну проведенную финансовую операцию.
  • Недостаточность средств на счете для оплаты дополнительных услуг. Зачастую технический овердрафт возникает, если у вас на карте не осталось денег для оплаты «смс-информирования», годового/месячного обслуживания и т.п.

Последствия технического овердрафта

Основное отличие овердрафта от стандартного варианта кредитования – это то, что в счет погашения займа банк имеет право снимать все средства, поступающие на счет владельца.

То есть, например, при получении заработной платы и имеющегося долга вы можете отдать весь доход для его оплаты.

Помимо этого существует и ряд других неприятностей после возникновения несогласованной задолженности. Например:

  • Ухудшение кредитной истории клиента.
  • Увеличение процентных ставок и комиссий за пользование дебетовой картой.
  • Отказ в выдаче других крупных кредитов.

Стоит отметить, что возврат средств – обязательное условие продолжения сотрудничества с банком. Погашение задолженности должно проходить в строгие сроки, установленные договором. В противном случае судового разбирательства не избежать.

Как не допустить кредитной задолженности

Чтобы обезопасить себя от неприятностей овердрафта, стоит следовать некоторым правилам пользования займа. Основные рекомендации:

  • Обналичивать средства только в своем банке или банке-партнере. Таким образом, сумма комиссии – минимальна или равна нулю.
  • Следить за остатком на карте после выполнения любой транзакции.
  • Не пытаться повторить финансовые операции, если система терминала или банкомата дала сбой.
  • При получении пластиковой карты заблокировать услугу «кредитование». Данную процедуру можно сделать в банке или через горячую линию.

Владея информацией о понятии «технический овердрафт», причинах появления и способах его предотвращения, можно избежать больших неприятностей и ненужных дополнительных затрат.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/finansovye-sovety/tekhnicheskiy-overdraft.html

Что такое технический овердрафт по карте

Что такое технический овердрафт по карте? Это превышение суммы операции, которая была совершена по банковской карте, над той суммой, которая была доступна. Технический овердрафт также называют неразрешенным или несанкционированным. Он может возникнуть как на кредитной карте, так и на дебетовой.

Что такое технический овердрафт

Овердрафт бывает предусмотренным и непредусмотренным. Предусмотренный прописан в договоре банковского счета, по которому в случае появления овердрафта клиент обязан вовремя погасить его и выплатить все проценты.

Овердрафт считается непредусмотренным в том случае, если в договоре указано, что клиент имеет право совершать операции только в пределе суммы, имеющейся на карте.

При появлении технического овердрафта банк имеет право потребовать от своего клиента возврата полной суммы задолженности по карте и процентов, начисленных на эту сумму.

Причины возникновения

Существует несколько причин появления овердрафта. Чаще всего встречаются следующие:

  • Снятие денег в стороннем банкомате. К примеру, на балансе карта имеется сумма, равная 5 тысячам рублей. Держатель карты снимает всю сумму, но не в своем банкомате, а в стороннем. Согласно условиям пользования карты, за снятие наличных в сторонних банкоматах может браться комиссия. Таким образом, при снятии всех денежных средств в чужом банкомате у держателя карты возникнет технический овердрафт, равный размеру комиссии.
  • Снятие наличных средств в другой валюте. Как правило, при снятии наличных в другой валюте держатели карты забывают, что за конвертацию валюты взимается комиссия, поэтому, снимая всю сумму с карты, человек попадает под технический овердрафт. Кроме того, при обналичивании средств в валюте неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другой причине. Дело в том, что сначала происходит блокировка снимаемых со счета средств, списаться они могут и через несколько дней, а курс может быть уже другим. Если на счету будет недостаточно денег, возникнет несанкционированный овердрафт.
  • Списание различных комиссий за пользование карты. К примеру, комиссия может взиматься за СМС-информирование, годовое обслуживание, страховку и какие-либо другие услуги. Если на момент снятия комиссии на счету не было средств, то возникнет неразрешенный овердрафт.

При возникновении овердрафта банк может потребовать оплатить штрафы и неустойки, кроме того случая, когда он возникает из-за списания комиссий за пользование карты.

Плата за технический овердрафт

Если неразрешенного овердрафта по каким-либо причинам избежать не удалось, то необходимо погасить его в кратчайшие сроки. И не стоит забывать, что за такой перерасход средств большинство банков взимают штраф или процент.

Практически во всех банках сразу предусмотрена возможность появления технического овердрафта, плата за него сразу прописывается в договоре, она может быть в виде определенного штрафа или процента от суммы имеющейся задолженности. Размер платы за технический овердрафт может достигать 50% годовых.

К примеру, в банке ВТБ24 процентная ставка за перерасход средств по карте составляет 0,6% в день от суммы задолженности. В Сбербанке плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых. В банке Тинькофф плата фиксированная, она составляет 390 рублей.

Важно

Чтобы не возникал технический овердрафт по карте, рекомендуется постоянно отслеживать остаток денежных средств и обращать внимание на все не прошедшие или аннулированные платежи, так как они могут быть первыми сигналами о том, что для проведения операции недостаточно средств.

Кроме того, рекомендуется оставлять на счету карты небольшую сумму денег на случай снятия непредвиденных комиссий.

Источник: http://credit-x7.ru/kredit/chto-takoe-tehnicheskiy-overdraft-po-karte.html

Овердрафт и технический овердрафт: сущность и правовое регулирование

Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный.

Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.

Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами – образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют – технического овердрафта.

Что такое овердрафт. 

Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс.

Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е.

банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. 

Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит. 

Типы овердрафтов. 

Выделяется два типа овердрафта: 

– Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит. 

– Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт. 

В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.

В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ “О национальной платежной системе”, которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета.

Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка. 

Совет

В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт” от 24.12.2004 г.

N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. 

Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо: 

1) Наличие банковского счета; 

2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д. 

Читайте также:  Как вернуть ндс юридическим лицам

Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные: 

1) Списание платежей за обслуживание карты и счета 

2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус. 

3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. 

Обратите внимание

Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. 

Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл – реестр платежей.

Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 дня после сделки с использованием карты. 

Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта.

Такая ситуация называется “множественное процессирование” и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление. Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей.

В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.

2009 “Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. 

Источник: https://smartmoney.today/blogs/395-overdraft-i-tehnicheskii-overdraft-suschnost-i-pravovoe-regulirovanie.html

Овердрафт – что это такое, какие типы бывают, и как может возникать

Англоязычное слово овердрафт переводится как «перерасход». То есть трата большей суммы, чем есть у человека. Такая возможность появляется за счет предоставления кредитных средств. Это является основным принципом овердрафта. По банковским картам существует два типа данной услуги. Первый – разрешенный. Второй – технический.

Разрешенный (классический) овердрафт

Подключение к карточному счету лимита кредитования. Позволяет воспользоваться заемными средствами при недостаточности собственных. Фактически, является чем-то средним между кредитной картой и потребительским займом.

Основные отличия от кредитной карты

  • Целевое предназначение пластикового платежного инструмента.
  • Овердрафт устанавливается на дебетовые карты. Для его применения в единичных случаях выпускается отдельный пластик. Счет при этом остается один. Его применяют для сбережения и расхода собственных средств, а также, при необходимости, использования лимита кредитования.

  • Определенный срок.
  • Договора овердрафта заключаются на четко оговоренный период. Зачастую на полгода-год. Кредитные карты также могут быть лимитированы по срокам, но не всегда и на больший промежуток времени.

  • Льготный период.
  • В большинстве случаев овердрафт не располагает данной функцией. Проценты за использование заемных средств начисляются с момента их применения. Независимо, трата производилась посредством снятия наличных или через терминал торгово-сервисного предприятия (ТСП). В редких случаях банк, по собственному усмотрению, может установить grace period.

  • Возобновление лимита.
  • Овердрафт может быть двух типов. Первый – возобновляемы. При погашении части или всего долга, кредитные средства снова доступны для использования. Второй – не возобновляемый. После траты заемных средств, и их возврата, воспользоваться ими невозможно. Доступ к займу будет предоставлен после заключения нового договора. Кредитные карты предусматривают исключительно первый тип – возобновляемая линия.

Основные отличия от потребительского кредита

  • Погашение.
  • Применяется идентичный вариант с кредитными картами – минимальными ежемесячными платежами. Для досрочной выплаты не требуется уведомлять банк. В момент окончания договора овердрафта долг должен быть полностью закрыт. В противном случае задолженность переходит в разряд просроченной.

  • Начисление процентов.
  • В потребительском кредитовании они начинают начисляться с момента подписания договора. Независимо, были сняты деньги банка со счета для выдачи или нет. В овердрафте проценты начисляются исключительно с момента применения заемных средств. Дата заключения соглашения на это не влияет.

  • Целевое назначение.
  • Применение средств за счет овердрафта всегда нецелевое. Потребительский кредит может быть с определенным назначением. Например, на ремонт, образование, покупку товара и т.п. В таком случае клиент обязан подтвердить документально соответствие использования заемных денег. Уведомлять банк о целях займа и подтверждать их соответствие в овердрафте не требуется.

Оформление разрешенного овердрафта

Зачастую предоставляется действующим клиентам банка. В частности:

  • Вкладчикам (в основном на сумму, не превышающую их депозит);
  • Зарплатным клиентам (чаще всего размер овердрафта не превышает трех среднемесячных перечислений на счет банка в виде оплаты труда);
  • Держателям дебетовых карт (сумма кредитного лимита определяется индивидуально).

Клиентам «с улицы» оформление овердрафта доступно в единичных банках. Зачастую такой продукт больше соответствует кредитной карте. Например, располагает льготным периодом с применением возобновляемой кредитной линии и выдачей отдельного пластикового платежного инструмента.

Требования непосредственно к клиенту, а также необходимому пакету документов, банки определяют самостоятельно. В зависимости от внутренней политики. Сроки оформления также индивидуальны.

Технический (неразрешенный) овердрафт

Списание с карты большей суммы, чем доступно на ее счете. Может возникнуть при недостаточности для проведения транзакции собственных средств или установленного лимита кредитования. Распространено название – «негативный баланс карты».

Наиболее часто возникает:

  • При списании дополнительных комиссий.
  • Зачастую встречается при взимании годового обслуживания и недостаточности денег на счете для его оплаты. Также может возникнуть при нехватке средств для частичной или полной оплаты комиссии за выполнение транзакции. Недостаток компенсируется деньгами банка. За счет этого баланс карты становится негативным.

  • Задержка обработки операции.
  • Распространены два варианта.Первый – задержка выполнения расходных транзакций. Возникает при оплате нескольких покупок в ТСП на сумму, превышающую доступный баланс карты. Зачастую встречается при использовании пластика за рубежом. Транзакции проходят через несколько структур – банк-эквайер, международную платежную систему и банк-эмитент. Необходимость передачи данных между ними не всегда позволяет своевременно списывать средства по всем расходам.Второй – задержка обработки поступлений на счет. Банку необходимо время для выполнения этой процедуры. В некоторых случаях на балансе карты зачисления могут отображаться, но не быть обработаны коммерческой структурой. В таком случае расходы будут производиться за счет технического овердрафта.

  • Изменение курсов валют.
  • Распространено при использовании пластика за пределами страны. Процесс списания может длиться до трех дней. Обменные операции выполняются по курсу, установленному на момент их выполнения, а не оплаты покупки картой. Соответственно, изменение стоимости валюты в некоторых случаях приводит к итоговой недостаточности денег на счете.

  • Технические сбои банка.
  • Двойное выполнение операции по поступлению средств на карту. При их полной трате до устранения ошибки, баланс карты становится негативным.

За технический овердрафт начисляются проценты. Они значительно больше, чем по стандартным программам кредитования. Зачастую составляют 0,1% в день от суммы долга. Поэтому технический овердрафт необходимо гасить в максимально сжатые сроки. Также стоит учитывать, что он является задолженностью. Причем, фактически, просроченной. Это может повлиять на кредитную историю клиента.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/debetovye-karty/overdraft.html

Технический овердрафт: в каком случае с дебетовой карты Сбербанка могут списать проценты — Деньги на TJ

Обычные карты не стали вдруг кредитными, но могут уходить в минус.

Фото «Вести Экономика»

11 сентября многие клиенты Сбербанка пожаловались на замену карты с дебетовой на овердрафтовую, то есть, при недостаточном балансе клиент может «уйти в минус». В банке опровергли изменения в обслуживании дебетовых карт и заявили, что нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем есть на счету.

Раньше овердрафт по инициативе клиента можно было подключить к дебетовой карте, но с декабря 2016 года этой услуги в Сбербанке нет, она осталась лишь у тех, кто подключил её несколько лет назад.

Дебетовые карты допускают только снятие собственных средств, и если на ней нет денег, она не сработает ни при оплате, ни в банкомате. Карта с овердрафтом позволяет перерасход средств.

Важно

Эксперт по банковским продуктам Banki.ru Екатерина Марцукова рассказала Би-би-си, что перерасход может стоить от 0,1% до 0,4% в день.

При переводе в годовой процент ставка использования такого овердрафта может составить от 36,6% до 511%.

Что такое технический овердрафт

В Сбербанке пояснили TJ, что «технический овердрафт» — это техническая задолженность, «когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит».

В первом случае задолженность может образоваться при оплате в валюте.

Во втором случае — если карту Сбербанка пополнили деньгами с карты другого банка, а сразу после пополнениях их сняли.

Иногда технический овердрафт появляется при ошибочном списании денег магазином.

Как оплачивается овердрафт

В заявлении банка сказано, что технический овердрафт гасится автоматически, как только на карте появляются деньги.

В банке также пояснили, что отрицательный баланс может быть после списания денег за годовое обслуживание или SMS-сервис «Мобильный банк».

Почему дебетовая карта отображается как овердрафтная

Иметь пометку об овердрафте могут карты Classic, Standart и более высокого класса обслуживания.

В Сбербанке пообещали до конца сентября изменить описание карт, чтобы не путать клиентов.

Как пишет Би-би-си, у корреспондента издания дважды происходило списание средств за технический овердрафт при пополнении карты Сбербанка с карты другого банка и последующем снятии всех средств.

Ответ службы поддержки Сбербанка. Скриншот с сайта Би-би-си

Сумма перевода в обоих случаях составляла 20 тысяч рублей. В первом случае стоимость овердрафта составила 43,78 рубля, во втором — 37,52 рубля.

Издание отметило, что банк вернул деньги и извинился после обращения в поддержку.

При этом в ответе службы говорилось, что банк выдал «неразрешённый овердрафт», за использование которого был списан процент, начисление за это предусматривает 40% годовых.

В банке корреспонденту ответили, что исключить повторение такой ситуации «не представляется возможным».

В Сбербанке пояснили, что при техническом овердрафте никакие штрафные санкции или проценты не взимаются и не начисляются. Платежи и переводы при нулевом балансе по дебетовой карте провести также нельзя.

11 сентября Сбербанк пояснил, что перестал брать комиссию за технические овердрафты с 1 сентября. Раньше комиссия действительно была, это были суммы «в размере нескольких рублей».

#банки #сбербанк

Источник: https://tjournal.ru/money/59323-tehnicheskiy-overdraft-v-kakom-sluchae-s-debetovoy-karty-sberbanka-mogut-spisat-procenty

Что такое технический овердрафт простыми словами, его виды и особенности

Технический овердрафт (неразрешенный, несанкционированный) – образование отрицательной задолженности или превышение доступного лимита по карточному счету по техническим причинам. Чаще всего это обусловлено разницей курсов валют при конвертации, списанием комиссий или проведением расходных операций.

Технический овердрафт подразделяется на:

  1. Предусмотренный – прописывается в банковском договоре, предусматривает незамедлительное погашение задолженности и процентов за использование средств.
  2. Непредусмотренный – если условия договора оговаривают возможность проведения расходных операций в рамках оставшихся на карточном счете средств.

Штрафные санкции банков за отрицательный остаток начисляются в виде процента от неправомерно потраченной суммы.

Вариантов возникновения технического овердрафта несколько:

  • Недостаток средств на счету кредитной карты при снятии платы за годовое обслуживание или минимального взноса.
  • При колебании валютного курса. Если операция была произведена 20 числа, а обработана 22, то конвертация производится по данным на 22 число, если курс за эти дни изменился в большую сторону, то сумма списания будет выше.
  • При позднем снятии комиссии за проведенную операцию.

Таким образом, образование отрицательного баланса вызвано техническими причинами. Все они применимы как к кредитным, так и к дебетовым или зарплатным картам. Но по кредиткам чаще применяется термин «перелимит», а именно «технический овердрафт» – к дебетовым картам.

Например, банк «Тинькофф» списывает сумму минимального платежа в течение недели после его внесения. При расходовании в это время средств может возникнуть технический овердрафт, так как на момент списания процентов, платы за услуги, страховки и «тела кредита» суммы на счету недостаточно.

ВТБ банк зачисляет деньги в течение 1 банковского дня. Но если баланс приближен к нулю, до обработки платежа проводить расходные операции нельзя. Покупка в этот период может стать причиной перелимита и просрочки выплат по кредиту.

Совет

Владельцы дебетовых карт Сбербанка могут столкнуться с техническим овердрафтом при задержке оплаты за годовое обслуживание. Банк снимет причитающуюся ему сумму, а на счету будет отрицательный остаток.

Материалы по теме:

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 22.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Источник: https://creditkin.guru/terms/tehnicheskij-overdraft-po-karte.html

Причины и механизм образования технического овердрафта. Как избежать задолженности

В банковской сфере есть понятие технического, разрешенного и неразрешенного, предусмотренного и непредусмотренного, санкционированного и несанкционированного овердрафта, а также прямого кредитования и кредита овердрафт.

Что они обозначают:

  • технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.В первом случае условия начисления процентов и погашения платежей за неразрешенный перерасход средств прописываются в договоре, и клиент обязан выполнить обязательства перед банком. Если в соглашении указано право физических лиц проводить операции только в пределах установленного лимита, образуется непредусмотренный технический овердрафт с нарушением Гражданского кодекса;
  • неразрешенный, он же запрещенный или несанкционированный овердрафт наступает без предварительной договоренности с кредитором.Главное отличие – клиент не просит у банка в долг. Но кредитно-финансовая организация все равно погашает некоторый платеж при недостаточной сумме средств на балансе, не уведомляя об этом клиента. Еще одна особенность – проценты при техническом долге намного выше, чем при пользовании кредитом;
  • гарантированные доходы (пенсия, заработная плата) ежемесячно поступают на счета физических лиц – владельцев зарплатных карт.При желании клиент банка может подать заявление о предоставлении краткосрочного кредита овердрафт – простыми словами, берет у кредитора в долг сумму, превышающую баланс на счете, при условии своевременного ежемесячного погашения платежей. Речь идет о разрешенном или санкционированном долге – по желанию клиента при согласовании с банком.

Не вдаваясь в тонкости финансовой терминологии, однозначно кредитор потребует полного погашения суммы перерасхода средств с процентами и штрафными санкциями. А клиент может узнать о возникшей проблеме, когда на счету образуется внушительный отрицательный баланс.

Держатели банковских карт несогласованно «занимают» деньги у кредитора, не подозревая о наступившем перерасходе средств.

Основные причины, почему возникает задолженность перед банком:

  • снятие наличных в банке, не являющемся эмитентом платежной карты.В случае полного обнуления счета будет списана комиссия владельца банкомата, а средств на ее погашение перед банком-эмитентом может не хватить. На балансе образуется отрицательная сумма и возникновение несанкционированного овердрафта;
  • расчет за покупки в валюте, отличной от валюты на счете, или конвертация средств.Курсовая разница изменяется постоянно. Реальное снятие денег при обмене (или покупке) происходит через несколько дней, когда курс валют может вырасти. При отсутствии остатка на покрытие разницы наступает технический овердрафт;
  • сбой процессингового центра или терминала.При совершении покупок с оплатой по карте операция может быть отклонена. Но поскольку баланс положительный, пользователь пробует оплатить товар повторно. Одна и та же сумма снимается дважды, что приводит к образованию несанкционированного долга;
  • снятие сборов за обслуживание карты.При обнулении баланса может не хватить средств для расчета с банком-эмитентом на СМС-оповещения, страховые взносы, годовое обслуживание и другие услуги, предусмотренные договором между клиентом и финансовой организацией. Происходит перерасход денег;
  • неавторизированное списание.В некоторых случаях поставщики услуг не резервируют сумму на счетах физических лиц, а проверяют действительность карты. Спустя несколько дней в банк приходит требование о списание средств, которое финансовое учреждение обязано удовлетворить – представление технического овердрафта;
  • превышение лимита по кредиткам.Тратя больше денег, чем предусмотрено по договору, даже если это происходит случайно (двойной платеж, неучтенная комиссия, курсовая разница) владелец использует больше средств, чем предусмотрено по условиям обслуживания. Наступает неразрешенный овердрафт.

Претензии кредитора необходимо удовлетворить в первую очередь, поскольку проценты за перерасход денег могут накапливаться и превзойти саму сумму долга в несколько раз. Сотрудники банка не уведомляют о возникновении несанкционированного овердрафта.

Возможный вариант развития событий:

  • владелец кредитной карты со счетом в рублях покупает товар за доллары;
  • валюта операции – доллар, валюта биллинга – доллар, валюта на карте – российский рубль;
  • платежная система сравнивает валюты, при несоответствии происходит конвертация по текущему курсу;
  • к сумме покупки прибавляется процент за конвертацию средств и отнимается от баланса;
  • расчет произведен, товар получен, а через два-три дня в банк клиента приходит файл с платежным требованием;
  • банк списывает средства, но учитывает курс валют на момент списания, а не на момент совершения платежа.

Требование платежной системы кредитор удовлетворить обязан, поскольку баланс пользователя при совершении сделки соответствовал затратам. Но сумма покупки предельная, курс валют вырос от момента платежа до момента списания.

Кредитного лимита хватает только на оплату товара и услуги за конвертацию. Курсовую разницу покрывает банк – эта сумма становится техническим овердрафтом по кредитной карте или несанкционированным превышением кредитного лимита.

Главное отличие дебетовой карты от кредитки – она служит для хранения и использования собственных средств без возможности кредитного лимита.

Наиболее распространенный вариант образования несанкционированного овердрафта (хотя держателю доступна только внесенная им сумма):

  • клиент хочет рассчитаться за некоторую покупку через терминал;
  • баланс по карте позволяет, но процессинговый центр не проводит операцию;
  • клиент повторяет платеж, поскольку знает остаток средств на балансе, и получает желаемый товар;
  • система дает сбой и происходит двойное списание. После выяснения обстоятельств магазин вернет деньги;
  • баланс «уходит» в минус – технический овердрафт по дебетовой карте.

Поскольку по ней не предусмотрен санкционированный долг, образуется задолженность перед банком, которую придется погасить.

Зарплатная карточка открывается на сотрудников компаниями и предприятиями для начисления заработной платы и прочих выплат, предусмотренных Трудовым кодексом. По ней можно оформить кредит овердрафт и брать деньги у банка в долг при условии своевременного погашения задолженности.

Но если клиент не подавал заявление на овердрафт, то не имеет права тратить больше, чем сумма баланса. А банк в критической ситуации (недостаток личных средств на счете) все равно будет кредитовать клиента.

Возможные ситуации, когда образуется технический овердрафт по зарплатной карте: курсовая разница при конвертации, оплата нескольких платежей подряд без получения подтверждения о списании средств, процессинговый сбой, ошибочное зачисление зарплаты.

Если карта выпущена банком для сотрудников компании в рамках зарплатного проекта, то расходы на обслуживание несет работодатель или работник – зависит от договора между сторонами.

При обнулении баланса до начисления платы за обслуживание образуется задолженность.

Если овердрафт санкционированный, платить придется задолженность и проценты, если несанкционированный – долг, повышенную процентную ставку и штраф.

Несанкционированный овердрафт по картам грозит владельцу начислением высоких процентов на сумму технической задолженности и штрафными санкциями за превышение доступного баланса.

Некоторые банки не снимают проценты со своих клиентов, а списывают только сумму долга. Процентная ставка за несанкционированное использование денег банка может достигать 50 процентов в год.

Что придется оплачивать клиенту за неразрешенный овердрафт:

  • сумму образовавшейся задолженности. Срок погашения зависит от учетной политики банка. При регулярных поступлениях на счет задолженность перекроется с минимальными убытками;
  • проценты за превышение баланса. При санкционированном овердрафте составляют около 20% в год, при запрещенном – 40-50%. Некоторые банки снимают фиксированную сумму вместо процентов;
  • штраф, начисляемый при несвоевременном погашении несанкционированного овердрафта. Штрафные санкции в среднем составляют 0,3% за каждый день просрочки.

В результате общая сумма задолженности перед кредитором с процентами и пеней, о которой клиент может и не знать, увеличивается настолько, что превышает технический долг.

Процентные ставки некоторых банков: Сбербанк – 40% годовых, ВТБ24 – 0,6% в день, Тинькофф – 390 рублей фиксировано, Русский Стандарт – не снимает проценты, Промсвязьбанк – 0,3% в день, Ситибанк – 450 рублей фиксировано, Райффайзенбанк – 700 рублей фиксировано, если долг превысил 700 рублей, Газпромбанк – 0,1% в день, Петрокоммерц – 50% годовых.

Процентная ставка и штрафные санкции неодинаковы для разных карт. При возникновении задолженности по дебетовому карта-счету клиент платит больше, чем при техническом овердрафте по кредитке.

Банки снимают очень высокие проценты за возникновение несанкционированного овердрафта. Неразрешенный перерасход ничем не обеспечен с позиции клиента, и банк стремится минимизировать риски.

Ни один владелец карты не застрахован от такой ситуации, но снизить ее вероятность возможно:

  • обнулять баланс нужно только при закрытии карты. Пользуясь средствами, стоит оставлять на балансе не меньше 5% от суммы покупки или суммы обналичивания денег с банковских карт;
  • при операциях с конвертацией валют необходимо учитывать возможную курсовую разницу на момент совершения платежа и реального списания, и оставлять резерв на комиссии;
  • если на карту приходит зарплата в большем объеме, чем рассчитывает клиент, вероятно, что зачисление ошибочное (недосмотр бухгалтерии) – не нужно снимать и тратить все деньги, их придется вернуть;
  • при оплате товаров терминал дает сбой – нельзя повторять операцию;
  • заключая договор с работодателем, и при выдаче зарплатной карты следует уточнить, кто платит за ее обслуживание. Нужно учесть списание за смс-оповещения и другие комиссии.

Подписывая соглашение с банком, договор нужно внимательно читать. В нем указано, предусмотрен ли технический овердрафт, и какими будут для клиента финансовые последствия (проценты, комиссии, штрафы, пеня). Обязательно необходимо подключить услугу интернет-банкинга и проверять историю платежей и баланс.

Источник: https://semiro.ru/overdraft/tekhnicheskiy-overdraft/

Технический овердрафт на дебетовой карте: что это такое?

Технический овердрафт на дебетовой карте: что это такое и как его избежать?5 (100%) 2 votes

Говоря более простым языком, технический овердрафт – кредит, который Банк предоставил держателю карты для успешного проведения операции.

Как Банк может предоставить овердрафт, если карта не кредитная?

На то он и технический, что предоставлен техническим способом фактически без Вашей воли и Вашего ведома, чтобы Ваша покупка или операция состоялась.

Когда Банк предоставляет технический овердрафт?

Пример: находясь в зоне duty-free Вашингтона Вы решили прикупить себе футболку стоимостью 20 долларов в память о своём американском путешествии. Для расчета выбрали свою любимую дебетовую карту, скажем, Сбарбанка.

Дело было 27 августа, когда курс доллара стоил 64 рубля 29 копеек. Покупка успешно совершена, Сбербанк списал с Вашей карты в пересчете на рубли: 20*64,29=1285,8 рублей. Вы успешно улетели домой, где по прилёту сняли все деньги с этой карты для других нужд.

Подтверждение же покупки и фактическое списание со счета произошло 31 августа – разумеется, уже по новому курсу доллара, который действовал в этот день, а именно по курсу 66,12 руб. Таким образом, фактически с карточного счета было списано 66,12*20=1322,4 руб. Т.е.

разница с тем, что было списано 27 августа, составила: 1322,4-1285,8=36,6 руб.

Т.к. на счете карты 31 августа ничего не было, Банк предоставил Вам технический овердрафт на сумму 36,6 руб. И теперь Вы – должник Банка. Более того, по тарифами этого Банка за каждый день предоставления такого овердрафта Банк взимает 50% годовых от суммы овердрафта.

Обратите внимание

Таким образом, фактически Вам придётся закрывать этот овердрафт гораздо большей суммой, нежели просто разницей курсов.

При этом, обо всём этом Вы вовсе можете не знать – никаких СМС, звонков, напоминаний от Банков в связи с предоставлением овердрафта, как правило, не приходит.

Найти виновных в данном конкретном примере сложно: Банк не мог не разрешить Вам приобрести футболку, ведь денег на момент совершения покупки на карте было достаточно и Банк не мог знать, что Вы все деньги снимете на момент фактического списания суммы по счету. Вы же тоже могли не знать, что, оказывается, в момент покупки Вы не полностью рассчитались с Банком.

Но у всего есть две стороны: и хорошая, и плохая. Конкретно в нашем примере всё могло бы сложиться хорошо, если бы на момент фактического списания по счету (31 августа) курс доллара не стал бы ниже курса от 27 августа. В этом случае, наоборот, Банк бы вернул разницу со знаком плюс и Вы даже смогли бы немного подзаработать.

Дело в том, что Банк не сразу проводит поступившие по данной технологии деньги по счету, а также ожидает подтверждения от платежной системы и проводит поступление по счету только в день получения подтверждения, т.е.

спустя 3-5 рабочих дней. Ну а т.к. картой и стянутыми деньгами Вы фактически воспользовались, считайте, что Вы ими пользовались в долг, т.к.

фактически на счете в момент совершения покупок или снятия наличных денег не было.

Дальнейшее развитие событий в данной ситуации таково: если в момент фактического поступления на счет деньги на карте ещё оставались, Банк просто спишет сумму процентов за пользование деньгами со счета Вашей карты. Если же там денег нет, на Вас будет висеть технический овердрафт, пока Вы его не погасите вместе с начисленными процентами.

Какие Банки не берут проценты за возникновение технического овердрафта?

Однозначно не берут проценты за технический овердрафт Банки: Тинькофф Банк, Росбанк и РайффайзенБанк, а также карты проектов «Кукуруза», «Рокетбанк» и «Touch Bank» (мы называем их проектам, потому что фактически они Банками не являются, а используют банковский процессинг сторонних Банков-партнеров). Т.е. если Вы пополните карты этих Банков сервисом card-to-card, т.е. «стянете» на эти карты деньги с карты другого Банка и тут же их потратите, снимите или переведёте, Вам ничего за это не будет.

Как не получить технической овердрафт?

  • Если Вы совершили покупку по карте не в валюте счета,обеспечьте на ней достаточное количество средств на 3-5 дней после совершения покупки, чтобы покрыть возможную разницу курсов;
  • При использовании технологии card-to-card «стягивайте» деньги только на карты проверенных Банков – Банков, которые ничего с Вас не возьмут, если Вы в этот же день эти «стянутые» деньги потратите!

Разделы

  • Cashback и дебетовые карты
  • Кредитные карты
  • Советы и знания



Источник: http://dengomer.info/texnicheskij-overdraft.html

Что такое технический овердрафт по карте?

Знание специфических банковских терминов становится необходимым и простым людям в повседневной жизни.

Многие из нас задавались вопросом – что такое технический овердрафт по карте и как он может возникнуть по дебетовой или по зарплатной карте, хотя вы и не просили банк предоставлять вам какие-либо кредитные средства. Прежде чем разбираться с причинами возникновения, следует понять – что означает термин «овердрафт».

Что такое овердрафт и технический овердрафт?

Выражаясь простыми словами, овердрафт – это перерасход средств на счете превышающий его баланс. То есть, средства, которые предоставляет вам банк в случае необходимости, а не ваши собственные.  Исходя из такой формулировки, можно разделить все овердрафты на две группы:   

  1. Разрешенный овердрафт.
  2. Неразрешенный овердрафт.

Каждый из этих видов имеет свои особенности.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт по карте – это средства которые банк сознательно разрешает вам занимать у него и по сути является формой прямого кредитования. Последнее время многие пользователи банковских услуг часто сталкиваются с этой услугой и имеют банковские карты с разрешенным лимитом овердрафта.

К такому виду банковского продукта относятся и карты с льготным периодом кредитования – в этом случае, банк разрешает вам пользоваться своими средствами бесплатно в течение определенного периода. Условия такого овердрафта по кредитной карте подробно описываются в договоре кредитования.

Неразрешенный овердрафт

Название говорит само за себя – в данном случае перерасход средств происходит без специальной договоренности с банком. Технический овердрафт относится именно к этому виду.

Сам термин «технический» означает, что перерасход возникает вследствие осуществления транзакций и других операций по счету. При возникновении перерасхода на суммы занятые у банка начисляется процентная ставка, согласно тарифной политике банка.

Величина ее, как правило, указана в договоре на обслуживание карты или в других официальных документах банка. Причины, благодаря которым возникает технический овердрафт по карте могут, быть разными.

Рекомендуем посмотреть видео ниже:

Причины образования технического овердрафта

Причинами перерасхода средств по счету могут стать следующие действия.

  • Снятие наличных в банкомате и кассе в другой валюте

При снятии валюты, отличной от валюты вашего счета может появиться курсовая разница ее стоимости.

Это происходит по технической причине, ведь сначала снимаемые средства блокируются на счете, а списаться могут и через несколько дней, когда курс может быть уже выше.

Если на счету недостаточно денег, для списания, то возникает перерасход.

  • Снятие наличных в валюте счета в стороннем банке

Технический овердрафт может возникнуть и при снятии средств в банкоматах сторонних банков. Причина все та же – списываются заблокированные средства вместе с комиссией спустя какое-то время, и при отсутствии средств, банк кредитует операцию из своих.

Подобный способ оплаты иногда встречается у поставщиков услуг. При проведении платежа техническое средство оплаты не резервирует сумму на счете, а лишь проверяет действительность карты и сохраняет информацию о платеже.

Спустя непродолжительное время в банк, выдавший вам карту, поступит представление о списании с вашего счета суммы за покупку. При нехватке средств – ваш банк оплачивает финансовое требование самостоятельно, предоставляя технический овердрафт.

  • Списание платежей за обслуживание карты и счета

Чаще всего перерасход обусловлен нехваткой средств на счете для платежа банку за обслуживание карты. Подобные платежи могут списываться один раз в год, а могут и каждый месяц, все зависит от вашего тарифа и условий обслуживания карты, прописанных в договоре.

Для некоторых видов карт суммы за услуги банков могут быть значительными – например золотые и платиновые карты Visa и Mastercard обходятся своим владельцам в приличную сумму, которая при списании становится причиной крупного технического овердрафта.

Что делать, чтобы избежать технического овердрафта?

Для того, чтобы исключить возникновение технического овердрафта следует придерживаться простых правил:

  • Тщательно изучать договор на обслуживание с указанием тарифов на операции.
  • Следить за курсом при снятии наличных в другой валюте.
  • Постоянно поддерживать достаточный положительный баланс по карте.

При соблюдении этих простых правил, риск возникновения технического овердрафта по вашей карте практически исключен!

Автор Каленюк Ирина Владимировна

Источник: http://cleanbrain.ru/chto-takoe-texnicheskij-overdraft-po-karte

Что такое технический овердрафт по карте?

Использование дебетовой карты подразумевает отсутствие кредитной линии. Однако это не значит, что долг перед банком не может появиться. Причины могут быть разными: от сбоя обработки транзакции до резкого скачка курса валюты. Появление задолженности без запроса со стороны клиента называется техническим овердрафтом – о нем сегодня в нашей статье и пойдет речь.

Технический овердрафт — это что?

Технический овердрафт – это возникновение отрицательного баланса по счету без участия клиента. На счете владельца карты появляется перерасход денежных средств и, как следствие, дебетовая карта на время становится кредитной.

По сути, такое списание является несанкционированной операцией. Но таким образом кредитные организации защищает свои интересы от действий мошенников и случайных потерь, связанных со сбоями в работе терминалов. В определенной степени это относится и к операциям по кредитной карте.

Почему возникает?

Причины возникновения овердрафта кроются в технической стороне вопроса. Данные о количестве средств и статусах операций клиента хранятся на серверах банка.

Каждый раз при обращении к банкомату для снятия наличных или совершении покупки терминал обращается к серверу с запросом информации об остатке денежных средств для совершения транзакции.

Упрощенный порядок обработки информации сервером выглядит следующим образом:

  • получение запроса от терминал оплаты или банкомата;
  • обработка информации и отправка ответа об одобрении или отказе в выполнении транзакции;
  • подтверждение оплаты.

Если в процессе происходит сбой системы, информация на сервер может поступить с опозданием в несколько минут. Терминал сообщает об ошибке соединения, а владелец карты или продавец пытается совершить операцию повторно.

После нескольких попыток покупка одобряется, и клиент уходит. При этом запросы о предыдущих операциях никуда не делись. После восстановления связи между терминалом и сервером оставшиеся пакеты данных доходят до сервера банка.

В этот момент может произойти излишнее списание.

Аналогичным образом происходит и обмен информацией при расчетах в иностранной валюте. Курс валюты резко изменился, старые данные стали неактуальны. И если на карте клиента недостаточно денежных средств для завершения операции по новому курсу, возникает отрицательное значение.

Чем опасен?

Вне зависимости от причины банк рассматривает овердрафт как операцию в виде займа. С этим связана самая большая опасность, а именно увеличение суммы задолженности за счет начисления процентов. Затягивание с принятием решения приводит к тому, что общая задолженность становится больше первоначальной суммы в десятки раз.

Овердрафт – это не кредитная линия, а значит процентная ставка превышает самые дорогие кредитные решения.

Затягивать с решением вопроса не стоит.

Важно

Юридическая сторона вопроса во многом опирается на то, есть ли положение о вынужденном кредитовании счета в договоре между банком и физическим лицом.

Судебная практика показывает, что при наличии такого пункта в документе дает основание кредитной организации обратиться в суд для взыскания долга.

Что делать?

Если стало известно, что на расчетном счете присутствует задолженность перед банком, следует придерживаться несложного алгоритма:

  • обратиться в отделение банка или оставьте заявку по телефону горячей линии;
  • найти или запросить копию договора банковского обслуживания;
  • обратиться за консультацией к юристу по банковским делам.

Стоит учитывать, что разбирательство и рассмотрение заявки на отмену задолженности может длиться несколько недель, а то и месяцев  без какой-либо гарантии на успешное завершение. Поэтому во избежание начисления процентов рекомендуется погасить долг перед банком.

Полностью защитить себя от получения технического овердрафта нельзя. Но есть некоторые рекомендации, соблюдая которые вероятность «уйти в минус» снижается. Так, специалисты рекомендуют не снимать наличные без остатка, оставлять около 10% от суммы на счете для подобных ситуаций и не повторять платежную операцию в случае однократного или повторяющегося сбоя.

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/texnicheskij-overdraft.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector